В статье рассмотрим, можно ли не платить ипотеку на карантине. Разберемся, будут ли аннулированы ипотечные договоры и обязано ли государство оплачивать долги заемщиков. Узнаем, что делать, если платить нечем и является ли карантин страховым случаем.
Многих заемщиков интересуют вопросы погашения ипотеки в режиме карантина — чем платить, если с работы уволили и денег хватает только на еду. Если вы подходите под требования банков, вам могут оформить отсрочку платежей, если нет, то проблему будущих просрочек нужно решать с банком в индивидуальном порядке, и не стоит с этим затягивать.
Какие банки дают ипотеку в карантин
В период карантина вы можете получить ипотеку в банках из нашего списка. Заявку можно подать онлайн – решение вы также узнаете не выходя из дома.
ТрансКапитал банк
Выгодная ипотека онлайн. Первый взнос от 5%. Ставка от 7,99%. Срок ипотеки до 25 лет. Оформление по 2 документам. Дистанционная подача.
Росбанк
Самая низкая процентная ставка — 7,39%. Онлайн решение за 10 минут. Первоначальный взнос от 20%. Срок кредита до 25 лет. Ипотека по одному документу.
Альфа-банк
Ипотека от 8,29%. Максимальная сумма до 20 000 000 рублей. Первоначальный взнос от 20%. Срок кредита до 30 лет. 70% заявок одобрения за 1 день.
Можно ли не платить ипотеку во время карантина
Ответ на вопрос, можно не платить ипотеку на карантине, отрицательный. Пандемия коронавируса не считается причиной для неуплат. Но банк может пойти на уступки в выплате ипотеки, если у вас снизились доходы или вы остались без заработка из-за карантина.
В такой ситуации надо продолжить платить по ипотеке, так как в случае просрочки банк начислит пени и штрафы. Но в первую очередь важно обратиться в банк и сообщить о своей проблеме, тогда вам предложат варианты решения исходя из ситуации.
Как оплатить ипотеку в карантин
Оплата ипотеки в карантин ничем не отличается от стандартного порядка. Перевод средств нужно осуществлять по тем же реквизитам, что и раньше. Если у банка что-то изменится в период карантина, вас оповестят по СМС или через личный кабинет.
Если раньше вы вносили платежи по ипотеке наличными в кассе банка или через банкомат, при карантине из-за коронавируса лучше платить онлайн. Перевести деньги можно с банковской карты или счета. Это позволит избежать посещения общественных мест в режиме карантина и снизить риск заражения.
Что делать, если нечем платить ипотеку из-за карантина
Что делать с ипотекой в карантин, если у вас ухудшилось материальное положение, — обратиться в банк и сообщить о проблеме. Для этого соберите документы, подтверждающие снижение доходов, и напишите заявление. Банк может потребовать следующие документы:
- медицинскую справку, если вы переболели коронавирусом или находились на принудительной самоизоляции по приезду из-за границы;
- справку о постановке на учет в центр занятости в качестве безработного;
- приказ об увольнении или о сокращении;
- справка 2-НДФЛ.
Банк рассмотрит заявление и предложит варианты, как поступить с ипотечным кредитом. К примеру, можно оформить реструктуризацию.
Реструктуризация — это такие изменения условий кредитования, при которых платить ипотеку становится проще, например, уменьшение размера очередного платежа. Реструктуризацию можно оформить на любую сумму ипотеки.
Но лучшее решение, если вас как работника отправили на карантин, — это ипотечные каникулы. Их оформят при начальной сумме ипотеки не более 2 000 000 рублей. В России, согласно нововведениям в законе из-за коронавируса заемщикам предлагается отсрочка на срок до 6 месяцев — такая мера актуальна только для заемщиков, чей доход снизился на 30% и более.
Обязано ли государство погасить ипотеку
Государство не обязано погашать долги граждан в связи с карантином. Ведь именно вы заключали договор с банком и взяли на себя обязательство выплачивать ипотеку. Во время карантина эта обязанность с вас не снимается, но власти разрабатывают меры поддержки для должников.
При карантине ипотека аннулируется — это неправда
Из-за карантина ипотеку никто не отменит. Ипотечные договоры не аннулируются, то есть вы обязаны оплачивать ипотеку и дальше. Если на время карантина перестали работать отделения банка, — это не повод для остановки платежей, банки принимают оплату онлайн.
Если предприятие, где вы работаете, закроют на карантин, и вы не будете возвращать долг, банк начислит пени, штрафы, а при длительной неуплате подаст иск в суд. Вы рискуете потерять приобретенное недвижимое имущество. Приостановить платежи можно только при оформлении отсрочки.
Льготы по ипотеке на период карантина
Власти принимают меры, чтобы выплачивать ипотеку во время карантина было легче. Помимо предоставления ипотечных каникул заемщики имеют возможность обратиться в страховую компанию и оформить там отсрочку по страховым платежам.
Если у вас будет просрочка, то до 30 сентября 2020 года банки не предпримут попыток продать купленное в кредит жилье для возврата долга по ипотеке при условии, что оно у вас единственное. Но за тот период, в котором будут просрочки, придется заплатить пени.
Является ли карантин страховым случаем
При наступлении обстоятельств, зафиксированных в полисе, страховая компания заплатит часть ипотеки вместо заемщика. Но сам по себе карантин не является страховым случаем.
Скорее всего, в вашем страховом полисе прописано право получить страховку, если в период карантина вы лишились работы или находитесь на длительном больничном (из-за чего не можете самостоятельно оплатить ипотеку). Если вы действительно лишились заработка или у вас был долгий больничный, нужно написать заявление в страховую — вам компенсируют часть платежей.
Как не платить кредиты в период самоизоляции от коронавируса
Всем привет! Скучали? Мне казалось, я все уже рассказал вам о кредитах, долгах и способах преодоления финансовых трудностей. Но нет, мир подкинул нам очередное испытание. Мы справимся, конечно, я в этом уверен. Но путь будет долгим. И сегодня я хочу рассказать вам о возможности не платить по кредитам в период самоизоляции. Да, доходы у многих сократились, многие вовсе остались без доходов, малый бизнес и, как следствие, его работники, сильно страдают. Но, есть вариант, по крайней мере, с кредитами разобраться. Давайте начинать. Самое время
Итак, в связи с пандемией коронавируса, Законодатель ввел целый ряд всяких важных мер, которые должны помочь гражданам, нам с вами, справиться с тяготами и лишениями режима самоизоляции. Одна из мер — право граждан на отсрочку по кредитным платежам.
Это право вводит в действие Федеральный закон от 03.04.
2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Этот ФЗ вносит соответствующе изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», а так же в ФЗ «Об ипотеке».
Подробнее об этих изменениях.
Согласно статье 6 этого Федерального закона, граждане (физические лица), и индивидуальные предприниматели, заключившие кредитный договор (договор зама либо договор ипотеки) до 3 апреля 2020 года, имеют право в срок до 30 сентября 2020 года обратиться к своему кредитору с требованием об изменений условий договора. Тем самым, заемщик вправе приостановить исполнение своих обязательств, то есть, погашение кредита, на срок, который сам укажет в требовании. ФЗ устанавливает срок льготного периода — по 30 сентября 2020 года. То есть, вам предоставили 6 месяцев, чтобы на этот период снять с себя бремя кредитных платежей. Однако, Законодатель оставил для себя возможность изменения этого срока как в большую, так и в меньшую сторону. Никто ведь не знает сколько продлится самоизоляция, будет ли введен режим ЧС или режим ЧП. Так что, пока так.
Заемщик, чтобы получить такой льготный период, а фактически, это реструктуризация или отсрочка, должен соблюсти несколько условий:
- Размер его кредита не должен превышать максимальную сумму кредита или займа. Эта сумма устанавливается Правительством РФ.
- Доходы заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредиту, снизились более чем на 30 процентов по сравнению с аналогичным периодом времени за 2019 год.
- На момент обращения заемщика к кредитору, в отношении кредитного договора не действует льготный период, установленный статьей 6 1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — здесь подразумевается ранее полученная рассрочка, отсрочка либо рефинансирование кредита.
И на сегодняшний день Правительство установило такие суммы для кредитов:
- для потребительского кредита — 250 000 рублей,
- для индивидуальных предпринимателей — 300 000 рублей,
- для займов МФО — 100 000 рублей,
- для автокредитов — 600 000 рублей,
- для ипотеки — 1 500 000 рублей.
Требование заемщика может предусматривать как полное приостановление платежей на льготный период, так и уменьшение размера ежемесячного платежа на этот период. Второй вариант подходит для заемщиков, доходы которых сократились, но заемщики хотят продолжать погашение кредита в меньшем размере.
На всякий случай уточню, что во время действия льготного периода к заемщикам не применяются санкции за нарушение договора в части погашения кредита: не начисляется неустойка, не повышаются проценты, и банк не взыскивает с вас долг любыми доступными способами.
Длительность такого льготного периода ограничена 6-ю месяцами, то есть, до 30 сентября 2020 года. Заемщик вправе просить меньший срок, но в любом случае, льготный срок не может быть более 6 месяцев.
Важный момент — это пункт второй условий для предоставления льготного периода. Вы должны доказать Банку снижение своих доходов документально: справки о доходах, данные из ваших деклараций и бухгалтерских документов и так далее.
Дело в том, что ФЗ разрешает вам сначала подать в банк требование о применении льготных условий, а потом в течение 90 дней донести все необходимые документы. И банк применит к вашему кредиту льготные условия.
Но, если вы в дальнейшем не предоставите банку доказательства снижения ваших доходов, банк, во-первых, отменит вам льготный режим, во-вторых, пересчитает вашу задолженность, и из льготников вы моментально перейдете в злостные должники, а там и пеня, и просроченные проценты, и судебные споры.
Так что, если ваши доходы не падали, либо вы не имеете возможности подтвердить их снижение документами, не пытайтесь обмануть банк, это выйдет вам дороже.
И самое главное. Запомните. Банк не прощает вам долг и не списывает ваши кредиты. После окончания льготного периода, все проценты и основной долг, которые вы не платили, будут вам начислены.
Вы получите либо новый график платежей с новой суммой ежемесячного платежа, либо вы будете погашать проценты, которые набежали за время льготного периода, после погашения основного долга и плановых процентов.
Если у вас действительно возникли финансовые трудности, то в таком льготном периоде есть смысл. Если вы просто решили на волне всеобщей паники сократить свой долг, то даже не пытайтесь, вы только продлите срок погашения своего кредита, и не более.
Да, и, как вы видели выше, лимиты на суммы кредитов не такие уж и большие. Я понимаю, Правительство учло среднюю температуру по больнице, и выбрало самые массовые кредиты населения.
На моем опыте, я догадываюсь, что далеко не все заемщики впишутся в эти предельные размеры кредитов. Но, пока так.
Кстати, эти нормы права вступили в силу 3 апреля 2020 года, так что вы уже можете обращаться в свои банки.
Вс разъяснил, при каких условиях банк не может забрать ипотечную квартиру :: деньги :: рбк недвижимость
Если не выплачивать кредит за ипотечную квартиру, то банк может ее забрать за долги. Однако в некоторых случаях кредитор не вправе лишить должника жилья
Ведомости/ТАСС
Если заемщик не платит долг по ипотеке, то банк может забрать залоговую квартиру, но не во всех случаях. Верховный суд (ВС) России разъяснил, в каких ситуациях кредитору не удастся лишить должника ипотечного жилья. Об этом пишет «Российская газета».
Молодая семья из Башкирии купила по ипотечному кредиту однокомнатную квартиру, около десяти лет гасила кредит.
Потом у заемщиков сменился кредитор, который из-за нескольких просрочек по выплатам потребовал досрочно погасить оставшуюся задолженность, а квартиру решил выставить на торги.
Местный районный суд счел требование кредитора необоснованным, так как оставшаяся часть долга по кредиту несоразмерна стоимости заложенной недвижимости. Кредитор обратился в высшую инстанцию, которая вынесла решение не в пользу заемщиков.
По данным «РГ», семья в течение двух лет несколько раз просрочила платежи по кредиту, что дало повод коммерческой организации потребовать назад всю оставшуюся на тот момент задолженность, а также проценты по кредиту и пени за просрочку. Для погашения долга кредитор потребовал выставить квартиру на торги. Семья обратилась в высшую инстанцию, и Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ вынесла решение в пользу ипотечных заемщиков.
Согласно данному решению, залоговую квартиру не смогут отнять, если задолженность по ипотечному кредиту составляет менее 5% и если просрочка платежей по кредиту составляет меньше трех месяцев.
По мнению высокой судебной инстанции, не стоит забирать квартиру, если должник допустил крайне незначительное нарушение, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного актива. Поэтому ВС отменил решение местного суда и отправил дело на пересмотр в республику с учетом его разъяснений.
Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля, он должен помочь заемщикам, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации и не могут выплачивать кредит. Редакция «РБК-Недвижимости» рассказывала, как им воспользоваться, чтобы не потерять заложенную по кредиту квартиру или дом.
Верховный суд разъяснил, в каких случаях банк не может забрать ипотечную квартиру за долги
Банк не сможет забрать квартиру, купленную в ипотеку, за долги, если задолженность не превышает 5%, а просрочка платежей — менее трех месяцев. Такое разъяснение сделал Верховный суд РФ, оглашая решение по делу молодой семьи из Башкортостана, передает «Российская газета».
Так, семья приобрела однокомнатную квартиру в ипотеку (сумма кредита составила 1,2 млн рублей) и в течение 10 лет погашала кредит, не допуская просрочек по платежам. Кредит был обеспечен залогом этого жилья.
За 10 лет у банка случились проблемы, и права по закладной перешли другому кредитору, который потребовал досрочно погасить оставшуюся задолженность: это около полумиллиона рублей плюс проценты по кредиту (80 тыс.
рублей), проценты за пользование займом в размере 14% годовых и пени за просрочку в размере 115 тыс. рублей.
После этого кредитор заявил, что выставит квартиру на торги из-за того, что супруги в течение двух лет несколько раз просрочили платежи по квартире.
В райсуде, куда обратился кредитор, посчитали такое требование необоснованным, решив, что с ответчиков надо взыскать только 145 тыс. рублей, а их почти выплаченную квартиру не трогать.
Однако вышестоящая инстанция решила, что ипотечное жилье выставить на торги вполне законно, и отменила вердикт райсуда. После этого уже ответчики решили обжаловать такой вердикт в ВС РФ.
Коллегия по гражданским делам, выслушав их аргументы, пришла к выводу, что ответчики правильно обжалуют вынесенное решение, а их коллеги в апелляции неверно применили нормы закона.
В частности, как следует из решения ВС РФ, апелляция не сказала, на каких основаниях она отвергла важные обстоятельства, которые перечислил районный суд (под важными обстоятельствами имеется в виду соразмерность долга). Так, недвижимость забирать не стоит, если должник допустил крайне незначительное нарушение, подчеркнули в ВС, а также если размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного актива.
Кроме того, нижестоящий суд должен был сам точно рассчитать количество просрочек должника по платежам, их период и рыночную стоимость квартиры, однако он не сделал этого, взяв за основу расчеты кредитора.
После этого суд отменил решение, отправив дело назад в республику для пересмотра, но там, как пишет РГ, случился «редкий казус» — пересмотра не было.
Истцы, узнав о решении ВС РФ, отказались от иска, и семья не потеряла жилье.
Таким образом, своим решением ВС РФ разъяснил, в каких ситуациях кредитору не удастся забрать ипотечное жилье: если задолженность составляет менее 5% и если просрочка платежей не превышает трех месяцев.
Судебная практика ипотеки — чего ждать заемщику?
Главная — Статьи — Судебная практика ипотеки — чего ждать заемщику?
Статьи 17805 -2
Получая ипотечный кредит, каждый из заемщиков старается надеяться только на лучшее: его дохода будет достаточно, непредвиденные обстоятельства не возникнут и займ будет возвращен ровно в срок.
Довольно редко, но жизнь вносит в определенные коррективы в жизнь и каждый из нас может столкнуться с тем, что долг существует, погашать его совершенно нечем, а банк приглашает вас в суд для дальнейших разбирательств.
Стоит отметить, что банки прибегают к судебной практике по ипотеке исключительно в крайнем случае и стараются уладить проблему, прежде всего путем переговоров. Если ваше положение сложилось так, что следующее место, где вы будете встречаться со своим кредитором будет не приятный офис, а зал судебного заседания, то не будет лишним получить общее представление от том, что вас там будет ждать.
Обращение в суд
Итак, обращение в суд будет следовать обнаружения обстоятельств, позволяющие банку забрать квартиру, или другую заложенную вами недвижимость.
Точнее говоря, предпринимать подобные действия он сможет после того, как письменно доведет до вас обращение с просьбой полностью вернуть долг, а вы не сможете ее выполнить.
Как только данный факт будет зафиксирован, юристами банка будет подан иск о расторжении договора, а также о взыскании с вас задолженности.
В данном судебном иске по ипотеке будут подробно изложены все обстоятельства, которые привели к такой неприятной ситуации. Так, банком будет указано, что он заключил с вами кредитный договор, согласно которому он предоставил вам определенную сумму денежных средств для покупки жилья.
Далее будет следовать подробное описание его условий в виде суммы ссуды, ее срока, процентной ставки и даты ежемесячных платежей. Также в иске внимание суда будет обращено на тот факт, что недвижимость, ставшая вашей собственностью, выступала в качестве залога.
Конечно, юристы расскажут и о том, что кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив вам вышеуказанные денежные средства.
Затем банком будут приведены доказательства, свидетельствующие то, что вы не выполнили свои обязательства по договору, например, неоднократно нарушали сроки, до которых следовало внести ежемесячные платежи или их суммы.
В качестве результата ваших бездействий будет указана общая сумма задолженности в виде просроченного основного долга, начисленных процентов и неоплаченной неустойки.
Вполне вероятно, что кроме этих цифр в иск также будет включена компенсация государственной пошлины за принятие его к рассмотрению и другие сопутствующие расходы банка-кредитора.
Рассмотрение дела
После того, как все формальности будут соблюдены (вас пригласят в суд, дадут возможность подготовить контраргументы и т.д.) начнется непосредственное заседание. Предположим, что вы не будете оспаривать действительность кредитного договора и факт получения денежных средств.
В этом случае после рассмотрения материалов дела судом по ипотеке будет официально установлено, что вы нарушили сроки внесения платежей, в результате чего и образовалась общая задолженность перед банком.
Далее суд подтвердит законность права кредитора обратить взыскание на залог, установит итоговую сумму, подлежащую компенсации, а также начальную продажную цену, по которой он будет реализовываться на публичных торгах, дату их начала и срок, в течение которого вы будете должны освободить жилье.
Стоит отметить, что приведенный выше пример судебного дела по ипотеке является сугубо теоретическим, поскольку в действительности в процессе разбирательства возникает множество разногласий между кредитором и заемщиком. В качестве примера приведем те из них, которые встречаются наиболее часто:
Требования Закон об потеке и Конституции. Здесь в качестве предмета спора выступает положение статьи 40, согласно которой каждый из нас имеет право на жилище.
Соответственно заемщики полагают, что обращение взыскание на его недвижимость идет в разрез с данным правом, а, следовательно, его можно оспорить.
К сожалению, лиц, которые избрали подобную стратегию защиты, стоит огорчить, поскольку Конституционный суд неоднократно рассматривал подобные жалобы, но решение всегда было одинаковым: требования кредитора правомерны, если ссуда была выдана на приобретение недвижимости.
Несогласие с продажной ценой. Бывает так, что вы согласны с банком, но не разделяете его точку зрения касательно цены, по которой он будет осуществлять реализацию вашей бывшей недвижимости.
Как показывают судебные решения по ипотеке, в подобных ситуациях суд исходит исходя из документов, которые находятся в его распоряжении, например, отчетом независимого оценщика для целей экспертизы.
По этой причине свое несогласие стоит заблаговременно подтверждать отчетами другой оценочной компании, либо другими объективными доказательствами – пока их не будет среди материалов дела, суд будет занимать позицию кредитора. Также не стоит удивляться тому, что продажная цена будет на 20% ниже той, что фигурирует в отчете об оценке – таковы требования закона.
Желание заемщика получить отсрочку.
Существующее законодательство в области ипотечного кредитования не исключает возможности предоставления отсрочки сроком до 1 года при наличии, но ваши доводы должны быть убедительны.
Кроме того, обязательно должны быть зафиксированы: факт того, что вы погашал ссуду по мере своих возможностей, существуют объективные причины ее вернуть. Для понимания приведем два примера:
Пример 1: Вы скрывались от банка, дело дошло до суда, вы перепугались и обещаете кредитору вернуть займ в течение одного года. Даже если вы подтвердите такую возможность, суд скорее всего вам откажет, сославшись на факт вашей недобросовестности в прошлом.
Пример 2: Вы погашали кредит, но суммами гораздо меньше, чем установлено договором, при этом ваш работодатель официально подтвердил намерение оказать вам финансовую помощь. В данной ситуации, вероятно, суд будет на вашей стороне.
Завышенная неустойка. Довольно редко, но бывает так, что суд пользуется правом снизить размер неустойки, рассчитанной банком. Если такого не произошло, но вы не согласны, то можно попытаться ее оспорить, но вероятность вашего успеха минимальна.
В заключении стоит отметить, что, несмотря на кажущуюся простоту, судебная практика по ипотеке представляет собой сложный процесс, который часто сопровождается апелляциями, кассациями, а в отдельных случаях обращениями в Конституционный суд. По этой причине исход вашего дела будет зависеть исключительно от мастерства адвоката, представляющего ваши интересы.
Вам понравился контент?
-2
Возврат к списку
Определение ВС РФ от 29.09.2015 № 46-КГ15-12 (о погашении обязательств, обеспеченных ипотекой)
- ВЕРХОВНЫЙ СУД
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ - ОПРЕДЕЛЕНИЕ
- от 29 сентября
2015 г. N 46-КГ15-12 - Судебная
коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе
председательствующего
Асташова С.В.,
судей
Романовского С.В. и Киселева А.П.,
рассмотрев в
открытом судебном заседании дело по иску Ч. к открытому акционерному обществу
«Банк Москвы» о признании обязательств по кредитному договору
прекращенными
по кассационной
жалобе представителя Ч. на решение Ленинского районного суда г. Самары от 16
сентября 2014 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским
делам Самарского областного суда от 27 ноября 2014 г.,
заслушав доклад
судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В., выслушав
объяснения М., представляющего интересы Ч. и просившего об удовлетворении
жалобы,
установила:
Ч. обратилась в
суд с иском к ОАО «Банк Москвы», указав, что 15 августа 2007 г. между
истицей и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк
предоставил Ч.
кредит в размере сроком на 240 месяцев для
приобретения квартиры, которая по условиям договора находилась в залоге у
банка. Решением Ленинского районного суда г. Самары от 10 июля 2009 г. с Ч. в
пользу банка взыскана задолженность в размере по курсу ЦБ РФ на
день исполнения.
Решением Ленинского районного суда г. Самары от 6 июня 2011 г.
с Ч. в пользу банка взыскана задолженность в размере , обращено
взыскание на квартиру по адресу: .
В результате проведенных торгов
квартира не была продана, в связи с чем банк оставил предмет залога у себя, в
подтверждение чего получил свидетельство о государственной регистрации права от
22 ноября 2013 г.
Ссылаясь на
указанные обстоятельства, истица просила признать задолженность, связанную с
исполнением кредитного договора, погашенной, все обязательства Ч. перед ОАО
«Банк Москвы», связанные с исполнением кредитного договора,
прекращенными с 22 ноября 2013 г.
Решением
Ленинского районного суда г. Самары от 16 сентября 2014 г., оставленным без
изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам
Самарского областного суда от 27 ноября 2014 г., в удовлетворении иска
отказано.
В кассационной
жалобе представитель Ч. просит отменить названные судебные акты.
Определением
судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В. от 1 сентября 2015
г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании
Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив
материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения относительно
кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда
Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.
Согласно статье 387
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для
отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются
существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права,
которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны
восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также
защита охраняемых законом публичных интересов.
В силу пункта 5 статьи 61
Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» (в редакции от 7 мая 2013 г.
), если залогодержатель в
порядке, установленном названным Законом,
оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю
жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного
удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному
ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой
обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой
обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой
обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на
момент возникновения ипотеки.
В соответствии с
пунктом 1.
1 статьи
9 названного Закона и в порядке, установленном указанным пунктом,
стороны договора об ипотеке вправе установить положение о том, что
залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении
взыскания на предмет ипотеки как во внесудебном порядке, так и по решению суда
с учетом требований, содержащихся в пунктах 2
и 3 статьи 55
данного Закона (статья 59.1
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Разрешая спор по
существу, суды первой и второй инстанций исходили из того, что не имеется
оснований для применения к правоотношениям сторон пункта 5 статьи 61
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и признания
кредитной задолженности погашенной, поскольку положения данной нормы в
соответствии со статьей 59.
1
названного Закона распространяются только на тех лиц, которые при заключении
договора об ипотеке установили положение о том, что залогодержатель вправе
оставить заложенное имущество за собой при обращении взыскания на предмет
ипотеки как во внесудебном порядке, так и по решению суда с учетом требований,
содержащихся в пунктах 2
и 3 статьи 55
этого Закона.
Стороны при
заключении договора о предоставлении кредита не устанавливали положения о том,
что залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении
взыскания на предмет ипотеки как во внесудебном порядке, так и по решению суда,
в результате чего обязательство истицы по обеспеченному ипотекой обязательству
считалось бы погашенным.
Также суды
указали, что взыскание по ранее рассмотренному гражданскому делу обращалось на
заложенное имущество по общему правилу — путем продажи с публичных торгов, при
этом взыскатель оставил за собой заложенное имущество в связи с несостоявшимися
торгами, то есть по основаниям, установленным статьей 87
Федерального закона «Об исполнительном производстве», а не по
основаниям, предусмотренным Федеральным законом
«Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Кроме этого,
суды отметили, что в соответствии со статьей 4
Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не
имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в
действие, а потому с учетом положений пункта 2 статьи 422
Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для применения пункта 5 статьи 61
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции
Федерального закона от 6 декабря 2011 г. N 405-ФЗ не имелось.
Помимо этого
суды исходили из того, что размер неисполненного обязательства на момент
регистрации права собственности банка на квартиру превышает стоимость
заложенного имущества, определенную на момент возникновения ипотеки.
С выводами судов
согласиться нельзя по следующим основаниям.
Пункт 5 статьи 61
Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» (в редакции от 7 мая 2013 г.) подлежит применению к
настоящему спору, поскольку решение об оставлении квартиры за собой банком было
принято в период ее действия.
- Вывод судов о
том, что данные положения Закона
распространяются только на тех лиц, которые при заключении договора об ипотеке
установили положение о том, что залогодержатель вправе оставить заложенное
имущество за собой при обращении взыскания на предмет ипотеки как во
внесудебном порядке, так и по решению суда с учетом требований, содержащихся в пунктах 2
и 3 статьи 55
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является
ошибочным. - Решая вопрос о
возможности прекращения обеспеченного ипотекой обязательства и признании
задолженности погашенной в соответствии с пунктом 5 статьи 61
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судам
следовало установить соотношение стоимости заложенного имущества и размера
предоставленного кредита, исходя из их величины на момент заключения договора
об ипотеке. - Поскольку
стоимость заложенного имущества согласно указанной норме
Закона определяется на момент возникновения ипотеки, то под размером
обеспеченного ипотекой обязательства следует понимать сумму предоставленного
кредита на тот же момент без учета начисленных впоследствии процентов за период
пользования кредитом. - Однако судом
апелляционной инстанции положения пункта 5 статьи 61
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» были
истолкованы и применены неправильно, так как сравнивались размер задолженности
по кредиту на момент обращения взыскания на предмет ипотеки и стоимость
предмета залога на момент возникновения ипотеки.
Как следует из
установленных судом обстоятельств, на момент заключения кредитного договора 15
августа 2007 г. стоимость квартиры согласно договору купли-продажи от этой же
даты как предмета ипотеки составляла рублей, что было равно размеру
предоставленного кредита по курсу ЦБ РФ на момент заключения кредитного
договора.
- Не является
основанием для прекращения обязательства то, что квартира истцов, являвшаяся
предметом ипотеки, поступила в собственность банка не в порядке, установленном
Федеральным законом
«Об ипотеке (залоге недвижимости)», а в соответствии с положениями
Федерального закона
«Об исполнительном производстве», поскольку указанными Законами
порядок обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии с решением
суда, в том числе основания и порядок оставления залогодержателем предмета
ипотеки за собой, являются аналогичными (статья 58
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и статья 87
Федерального закона «Об исполнительном производстве»). - При таких
обстоятельствах апелляционное определение подлежит отмене, а дело — направлению
на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. - Руководствуясь статьями 387,
388, 390
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по
гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации - определила:
апелляционное
определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда
от 27 ноября 2014 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд
апелляционной инстанции.
Верховный суд разъяснил порядок оплаты кредитов в период пандемии
Разместил: Московские Юристы Новости 30.04.2020
Президиум Верховного суда Российской Федерации в новом обзоре судебной практики от 30 апреля 2020 года указал, что пострадавшие от экономических последствий пандемии коронавируса заемщики по ипотеке могут дважды воспользоваться каникулами на выплаты по кредиту.
Во-первых, они могут получить льготный период на срок до 6 месяцев на основании закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, который дал право должникам на кредитные каникулы. Для этого надо обратиться с соответствующим заявлением к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года.
Размер кредита должен не превышать максимальный размер, установленный для таких случаев правительством РФ, а доход заемщика должен сократиться более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как пояснил Верховный суд, «условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30 процентов предполагается, пока не доказано иное».
Иными словами, изначально должнику достаточно заявления, никаких подтверждающих бумаг приносить не надо.
Однако, продолжает Верховный суд, кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. То есть, если у банкиров возникли сомнения, они могут поинтересоваться. Кроме того, банкиры вправе самостоятельно запросить информацию в различных органах и проверить, действительно ли у должника снизились доходы.
Во-вторых, заемщик ипотеки на единственное жилье может обратиться к кредитору о предоставлении льготного периода и на основании статьи 6.1-1 закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» как попавший в трудную жизненную ситуацию.
Основаниями могут быть в том числе снижение среднемесячного дохода должника за предшествующие обращению 2 месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев или регистрация в качестве безработного для поиска работы.
В этом случае кредитор также вправе предоставить льготный период на срок до 6 месяцев.
Оба льготных периода «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно», говорится в обзоре Верховного суда.
Кроме того, вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, «заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом)», — пояснил Верховный суд.
Кроме того, обзор поясняет, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных для борьбы с распространением коронавируса. Претендовать на кредитные каникулы могут не только ипотечники, но и должники по другим потребительским кредитам. Важен также процедурный вопрос: когда именно человек должен внести взнос, если дата выплаты падает на нерабочий день.
Как сказано в обзоре, если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации обязательства приходится на период с 30 марта по 3 апреля, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
А перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.
Таким образом и пени начисляться не должны.
В то же время установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций, в первую очередь, услуги по расчетам и платежам.
«В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций», — сказано в обзоре.
Иными словами, формально сроки выплат не сдвигаются. Однако банки должны учитывать введенный режим ограничений и входить в положение должников. Если внести платеж в срок помешали какие-то объективные причины, то начислять пени не надо.
Читайте на нашем сайте:
Вс разъяснил, когда обязательство супругов-банкротов перед банком по ипотеке является общим
10 сентября Верховный Суд вернул на новое рассмотрение дело, касающееся вопроса реализации имущества супругов – созаемщиков по ипотеке и взыскания средств в пользу банка-кредитора, порекомендовав нижестоящей инстанции проверить распределение выручки от продажи их квартиры.
В 2008 г. супруги Наталья и Игорь Артемьевы заключили кредитный договор целевого использования с «Абсолют-банком» на покупку квартиры, которая была передана банку в ипотеку. Летом 2016 г. суд признал банкротами обоих супругов и ввел в отношении них процедуру реализации имущества.
Требование банка в размере 11,9 млн руб. было включено в третью очередь реестра требований кредиторов Натальи Артемьевой, которую впоследствии освободили от дальнейшего исполнения обязательств перед банком.
Обеспеченное залогом требование банка включили в реестр требований кредиторов Игоря Артемьева (дело № А40-89427/16).
«Абсолют-банк» пытался обжаловать решения судов, однако его попытки не увенчались успехом ни в апелляции, ни в кассации.
Суды отметили, что финансовый управляющий выполнил все необходимые мероприятия и у должников отсутствует имущество для удовлетворения требований кредиторов.
Кроме того, суды посчитали, что находящаяся в общей собственности квартира подлежит реализации на торгах в рамках дела о банкротстве Игоря Артемьева с последующим возмещением Наталье Артемьевой стоимости принадлежащей ей в общей собственности доли.
Впоследствии банк обратился в Верховный Суд с кассационной жалобой, сославшись на существенные нарушения норм права.
Изучив материалы дела № А40-88853/2016, Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ вынесла определение об удовлетворении жалобы банка.
Коллегия пояснила, что в данном споре должник и ее супруг выступали созаемщиками, то есть их обязательство перед банком являлось общим.
Соответственно, банк как кредитор по общим обязательствам вправе претендовать на удовлетворение своих требований из совместной собственности в полном объеме. Этим и объясняется включение требования банка в реестр требований каждого из супругов.
Также Верховный Суд отметил, что ипотека в любом случае предоставляет банку как залоговому кредитору преимущественное удовлетворение из стоимости квартиры перед выплатой доли супругу залогодателя.
Отмечается, что при наличии у супругов общих обязательств, обеспеченных их совместной недвижимостью, ее реализация происходит по делу о банкротстве супруга, указанного в публичном реестре в качестве управомоченного лица и выступающего по договору в качестве залогодателя (реестрового собственника).
В связи с этим Суд признал обоснованной реализацию квартиры в деле о банкротстве Игоря Артемьева, так как за ним было зарегистрировано право собственности на нее, но отметил, что данный факт не должен уменьшать объем прав залогового кредитора.
В то же время, по мнению ВС, нижестоящий суд избавил Наталью Артемьеву от долгов без проведения обращения взыскания на ее долю в общем имуществе и удовлетворения требований кредиторов, то есть в условиях, когда мероприятия процедуры реализации не окончены.
Верховный Суд посчитал, что нижестоящая судебная инстанция преждевременно завершила процедуру реализации имущества должника, отметив высокую степень вероятности удовлетворения требования банка за счет доли Натальи Артемьевой в квартире, которая впоследствии была реализована с торгов в рамках банкротства ее супруга.
В результате Верховный Суд отменил решения нижестоящих инстанций и отправил дело на новое рассмотрение, порекомендовав суду проверить распределение выручки от продажи квартиры и с учетом этого разрешить вопрос о возможности завершения в отношении должника процедуры реализации имущества.
Партнер юридической компании «Зельдин и Партнеры» Оксана Бескорская считает, что данное определение стоит изучить всем, кто вступает в брак и планирует обзавестись общим дорогостоящим имуществом. По мнению эксперта, особенно полезно учитывать данную позицию Верховного Суда при составлении брачных контрактов.
«ВС РФ четко указал на то, что если должниками по кредиту становятся солидарные заемщики (в данном случае супруги, состоящие в официальном браке) и в их отношении инициируется процедура банкротства, то удовлетворение требований кредиторов будет производится за счет их совместной собственности, а точнее доли каждого супруга в этой собственности. Даже если формально право собственности закреплено только за одним из супругов», – пояснила Оксана Бескорская.
Партнер юридической компании Tenzor Consulting Group Антон Макейчук также положительно оценил определение: «Верховный Суд, в отличие от нижестоящих судов, не просто формально подошел к рассмотрению дела, а исходил именно из защиты интересов залогового кредитора».
ВС объяснил, как происходит реализация совместно нажитого имущества при банкротстве одного из супруговВ этом же определении ВС указал, что суды не вправе рассматривать требования, которые не соответствуют интересам истца и противоречат его волеизъявлению, а также напомнил, что резолютивная и мотивировочная части постановления не могут противоречить друг другу
Эксперт отметил, что Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ в этом году уже несколько раз принимала к рассмотрению жалобы, касающиеся вопросов о порядке реализации залогового имущества, находящегося в совместной собственности супругов, признанных банкротами (определения от 9 августа 2018 г. по делу № А40-137393/2016, о котором ранее писала «АГ», и от 19 июля 2018 г. по делу № А05-566/2016).
По мнению Антона Макейчука, подобное частое рассмотрение высшим судом споров по вопросам реализации имущества в банкротстве физлиц связано с тем, что у нижестоящих судов нет четкого понимания о толковании и применении в одном обособленном споре сразу нескольких норм из различных отраслей права – банкротного, семейного, гражданского, гражданско-процессуального. Определение ВС РФ, по его мнению, положительно скажется на судебной практике и приведет к ее единообразию.
Кредит можно не возвращать?! Про решение Верховного суда
Порой бывает, что гражданин взял кредит, но появились проблемы и начались задержки с платежами. Просроченный кредит это не новинка для России.
У некоторых должников это входит в практику и не зависит от финансовых проблем. У кого-то это единичные случаи и временные трудности. Но ответственность везде одна. Банк может предъявить штрафные санкции к должнику. А, если это просроченный кредит, обеспеченный ипотекой, обратить взыскание на объект.
Но в законе есть такое понятие, как срок давности. Он относится и к кредитам, и ответственности по ним.
Верховный суд своим решением указал банку про это.
Дело было в Тамбове. История про добросовестного залогодержателя
Итак, судебное разбирательство.
Один никому не известный заемщик (точнее, семья) задолжал одному всем известному банку. Дело было в Воронежской области.
Семья взяла ипотечный кредит почти в 2 млн рублей на покупку квартиры. Деньги не вернули. Просрочки пошли почти сразу.
Банк, как водится, требовал погасить просрочку, а потом уже заявил, что долг нужно вернуть уже весь. Правила в ипотеке такие.
Вроде все как обычно. НО дело в том, что долг заемщик так и не вернул, а иск банк подал спустя 9 лет после того, как потребовал долг обратно.
Должники сказали, что ничего не знаем, срок исковой давности давно прошел. Мы ничего не должны.
Как покупателю квартиры доказать добросовестность?
Суд первой инстанции банку отказал в иске. Банк пошел дальше. Областной суд признал право банка, взыскал просроченный кредит, а еще забрал квартиру.
Тут уже должники пошли дальше и обратились в Верховный суд.
А Верховный суд посчитал, что областной суд не прав.
Что не так и почему Верховный суд против банка?
Верховный суд напомнил, что существует срок давности. Три года. С момента выставления банком требования о досрочном погашении долга прошло более 3-х лет.
Банк не представил в суд доказательства, почему он так долго не предъявлял иск. Хотя налицо просроченный кредит. Может, у него были веские причины на это.
Что такое добросовестность при покупке недвижимости?
Областной суд, принимая решение, посчитал, что срок исковой давности идет от даты каждого планового ежемесячного платежа. А т.к. кредит был на 20 лет, то получается каждый месяц срок исковой давности обновлялся. И к моменту подачи иска срок исковой давности как-бы тоже не прошел.
А Верховный суд указал, что банк сам отказался от ежемесячных платежей и потребовал возвратить долг единовременно. Это было указано в его требовании о возврате. А, значит, срок давности пошел с момента этого требования. Более того, с момента истечения срока давности должник освобождается не только от возврата долга, но и от погашения процентов, пеней и штрафов.
Кстати, еще было постановление пленума Верховного суда (№ 43 от 29.09.2015г). В нем также указано, что срок давности исчисляется с учетом дополнительных обстоятельств.
В общем, все зависит от того, что и как написано в кредитном договоре. Теперь банки, скорее всего, будут более тщательно формулировать условия. Прецедент то создан.
В итоге апелляция будет пересматривать свое решение. Такое решение вынес Верховный суд.
- Источник
- ✅ Что еще почитать:
- Самые дешевые новостройки Москвы рядом с новыми станциями метро
- Получаем имущественный налоговый вычет, не выходя из дома
- Опасные квартиры. Рассказываем, какие не стоит покупать