Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.
Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты.
Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода.
Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.
Фото © Михаил Терещенко / ТАСС
«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.
Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы.
Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений.
В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами
Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам.
Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения.
Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.
Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку.
Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк.
Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.
Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам.
Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа.
Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет
Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.
Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв
Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.
Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка
Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков.
Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее.
Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.
ВС: Заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы
© СС0 Public Domain
Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды: первый раз по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Такие разъяснения дал Верховный суд России (ВС) в обзоре судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в ситуации с коронавирусом.
Как сообщает «Интерфакс», ВС поясняет, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий» могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности. Но одновременно такие периоды не могут быть установлены, уточняет ВС.
Также в обзоре говорится, что просрочивший оплату заемщик может быть освобожден от ответственности — пеней и штрафов. Это возможно, если просрочка произошла не по вине заемщика, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с ограничениями из-за коронавируса.
Напомним, в РФ появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы. Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода.
Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.
Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев.
Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.
Второй закон был принят в этом апреле ради минимизации негативных последствий от пандемии коронавируса.
Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс.
рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.
Верховный суд разрешил должникам дважды получать кредитные каникулы
Заемщик обязан будет предоставить справку, что его доходы за время пандемии коронавируса упали на треть.
Россияне-заемщики имеют право на кредитные каникулы дважды, такое заключение сделал Верховный суд РФ. При этом поясняется, что первые каникулы сроком на шесть месяцев им гарантированы законом, который был принят раньше. А вот вторые каникулы предусмотрены законом №106, принятым в связи с эпидемией коронавируса, поясняет агентство Nation News.
Банкам запрещено начислять какие-либо пени и штрафы в период каникул. Также кредитным организациям запрещается требовать с заемщиков досрочных выплат и тем более взыскивать предмет залога или ипотеки. Заемщик может обратиться за своей льготой и по телефону.
Инициатива принадлежала президенту России Владимиру Путину, а депутаты приняли закон оперативно. Однако для получения отсрочки по выплатам по кредиту заемщику необходимо будет представить документ, свидетельствующий о сокращении его доходов на треть, то есть 30% из-за коронавируса.
Кстати, о том, что ипотечные каникулы будут представляться не всем и имеют ограничения напомнила и президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.
Она объяснила это тем, что поголовное предоставление каникул всем подряд может обвалить рынок жилья и приведет к дефолту заемщиков.
В свою очередь издатель «Блокнота» Олег Пахолков считает, что кредитные каникулы должны предоставляться всем без исключения, включая ипотечников, представителей малого и среднего бизнеса.
Более того, он обращает внимание на то, что требование предоставить документ о снижении на 30% доходов фактически принуждает работодателей снижать подчиненным зарплату.
К тому же неясно, почему люди, которые находятся дома на самоизоляции, должны бегать за справками в офис.
«Правда как они их будут подтверждать? 2-НДФЛ и так далее. Будем ждать апрельской отчетности или мартовской? Или мне задним числом всем зарплату резануть? В общем без этой справочки банк пересматривать не будет.Ребята, а нельзя сделать нормально? Ни у кого нет денег! Ни у бедных, ни у среднего класса!», — заявил Пахолков, призывая помочь людям.
Люди взяли обязательства, люди их выполнят и выплатят свой долг, но только через 6 месяцев, сколько взяли, столько и заплатят, резюмирует предприниматель.
Ирада Гусейнова
Ответы Банка России на вопросы о кредитных каникулах
Кредитные каникулы: применение Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ
Ответы на вопросы заемщиков
Кредитные каникулы для нескольких кредитов
При наличии у заемщика нескольких кредитных договоров (договоров займа) с одним кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит) вправе ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии что каждое из них соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ? При этом представляются единый комплект документов и разные требования (по каждому кредитному договору)?
Часть 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа). При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым.
Может ли быть предоставлен льготный период по каждому кредитному договору, за исключением имеющихся в Законе № 106-ФЗ оговорок о соотношении с использованием механизма, предусмотренного статьей 6.1-1 Закона № 353-ФЗ?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа), заключенных одним заемщиком.
Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по соответствующему кредитному договору (договору займа) при соблюдении условий, предусмотренных частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Сколько раз заемщик может воспользоваться правом получения льготного периода сроком не более 6 месяцев подряд в рамках одного кредитного договора (договора займа)? Имеет ли право заемщик подать несколько заявлений о предоставлении льготного периода сроком от 1 до 6 месяцев в рамках одного кредитного договора (договора займа)?
Исходя из смысла норм Закона № 106-ФЗ, заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже в случае если длительность предоставленного льготного периода составила менее 6 месяцев.
Когда обращаться с требованием о предоставлении льготного периода
Заемщик 5 апреля 2020 г. обратился к кредитору по телефону горячей линии с устным требованием о предоставлении льготного периода. Кредитор принял требование (зафиксировал обращение заемщика) и предоставил ипотечные каникулы с 1 апреля 2020 г.
(начало платежного периода, в котором поступило требование заемщика к кредитору). При этом из представленных заемщиком 30 апреля 2020 г. документов, в том числе справок 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., следует, что снижение дохода заемщика произошло в апреле 2020 г.
, то есть после обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Вправе ли кредитор в данной ситуации оставить льготный период с 1 апреля 2020 г. или должен перерасчитать с 1 мая 2020 года? Правомерно ли обращение заемщика 5 апреля 2020 г.
о предоставлении льготного периода начиная с 1 апреля 2020 г. (начала платежного периода)?
В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий: размер кредита (займа), предоставленного по такому договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.; в отношении такого кредитного договора (договора займа) на момент обращения заемщика с требованием не действует льготный период, установленный статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). В описанной ситуации снижения дохода за предшествующий месяц не произошло — следовательно, не соблюдены условия, предусмотренные частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
В данном случае в соответствии с положениями части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор может отказать в предоставлении льготного периода.
Дополнительные документы для подтверждения снижения дохода
Вправе ли кредитор самостоятельно определить иные документы в дополнение к тем, которые установлены в пунктах 1–3 части 9 статьи 6, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ?
Часть 9 статьи 6 Закона № 106-ФЗ устанавливает перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
Учитывая, что указанный перечень документов является открытым, кредитор не может ограничивать заемщика в представлении иных, не поименованных в Законе № 106-ФЗ документов для подтверждения снижения дохода.
При этом кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода, если представленные в соответствии с пунктами 1–3 части 9 статьи 6 заемщиком документы подтверждают указанное обстоятельство.
Статус ИП для кредитных каникул
Заемщик — индивидуальный предприниматель — это заемщик, который на дату оформления кредитного договора (договора займа) получал кредит (заем) на условиях для индивидуальных предпринимателей? Имеют ли право на льготный период, предусмотренный законом для индивидуальных предпринимателей, заемщики — физические лица с кредитными договорами на условиях для физических лиц, которые одновременно на дату оформления кредита (займа) являлись индивидуальными предпринимателями или стали индивидуальными предпринимателями в течение срока действия кредитного договора?
Закон № 106-ФЗ предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков, в том числе для индивидуальных предпринимателей. В данном случае следует учитывать статус заемщика на момент заключения кредитного договора (договора займа).
Если ИП брал ипотеку ранее как физическое лицо
Закон № 106-ФЗ предусматривает ряд последствий обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в том числе кредитного договора, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Какими критериями должен руководствоваться кредитор, рассматривая требование заемщика — индивидуального предпринимателя, предусматривающее уменьшение размера платежей в течение льготного периода, если кредит изначально был предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности? Требуется ли в данном случае представление документов, подтверждающих статус индивидуального предпринимателя? Каковы способы их получения (заемщик, ФНС России)?
Для заемщика — индивидуального предпринимателя условия, определенные Законом № 106-ФЗ, будут действовать, если он на момент заключения договора кредита (займа) являлся индивидуальным предпринимателем.
Кредитор, заключивший кредитный договор (договор займа) с заемщиком, являющимся индивидуальным предпринимателем, как правило, располагает документами, подтверждающими статус заемщика в этом качестве.
При отсутствии соответствующих документов кредитор вправе запросить их у заемщика либо обратиться к официальным источникам информации.
Кредитные каникулы для ИП по потребительскому кредиту
Может ли индивидуальный предприниматель, которому фактически предоставлен потребительский кредит (заем) (например, кредитная карта) обратиться за кредитными каникулами со ссылкой на статью 7 Закона № 106-ФЗ (в связи с занятостью в отраслях, деятельность в которых фактически приостановлена)?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение со стороны заемщика, имеющего статус индивидуального предпринимателя и получившего потребительский кредит (заем), за установлением льготного периода в рамках статьи 7 Закона № 106-ФЗ.
В этом случае заемщик — индивидуальный предприниматель, который осуществляет деятельность в отрасли, входящей в перечень отраслей, утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.
2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии с правилами статьи 7 Закона № 106-ФЗ.
Если кредит по программе стимулирования кредитования субъектов МСП
Возможно ли получение льготного периода по взятому по программе стимулирования кредитования субъектов МСП кредиту по ставке 8,5% годовых?
Да, возможно. В законе нет запрета на получение льготного периода по кредиту, взятому по программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
Льготный период самозанятым гражданам
Могут ли самозанятые граждане рассчитывать на предоставление льготного периода по кредитному договору (договору займа)?
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ не содержит ограничений на предоставление льготного периода самозанятым гражданам на общих основаниях, предусмотренных статьей 6 закона .
В частности, самозанятые граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи требования, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, а также при соблюдении иных условий, установленных статьей 6 закона .
При этом необходимо помнить, что снижение дохода заемщика должно быть документально подтверждено, а отсрочкой можно воспользоваться, обратившись к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года, в том числе при помощи средств подвижной радиотелефонной связи .
Льготный период юридическим лицам, относящимся к субъектам МСП
Может ли юридическое лицо, относящееся к субъектам малого и среднего предпринимательства, воспользоваться льготным периодом по кредитному договору (договору займа) при наличии просроченных платежей по такому договору?
Да, может. Если сфера деятельности компании относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то кредитор не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика в соответствии с Федеральным законом от 03.04.
2020 № 106-ФЗ. Кредитные каникулы (льготный период) должны предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий. В таком случае проценты, штрафы и пени (даже по ранее возникшим обязательствам) фиксируются и выплачиваются после окончания льготного периода.
Кроме того, если сфера деятельности такого заемщика не относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, заемщику может быть предоставлен льготный период по собственным программам кредитора при их наличии.
Закон № 106-ФЗ в этом случае применяться не будет.
Изменение продолжительности льготного периода
Имеет ли право кредитор изменить продолжительность льготного периода относительно указанного заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода?
В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ дата начала и продолжительность льготного периода определяются заемщиком. Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.
Процентная ставка после окончания кредитных каникул
На каких условиях продолжит действовать кредитный договор после окончания льготного периода? По какой ставке должно происходить начисление процентов на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, с даты, следующей за датой окончания этого периода?
В соответствии с частью 19 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода.
При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Таким образом, по окончании льготного периода проценты за пользование кредитом (займом) начисляются на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, в соответствии с условиями заключенного заемщиком кредитного договора (договора займа).
Если кредитные каникулы не установлены
В случае неподтверждения установления льготного периода кредитором со дня признания льготного периода неустановленным и условий кредитного договора неизмененными вправе ли кредитор пропущенные платежи (при наличии) в период отмененного льготного периода признать просроченными и доначислять штрафы/пени на просроченную задолженность в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа)?
В соответствии с частью 30 статьи 6 Закона № 106-ФЗ со дня получения заемщиком уведомления о неподтверждении установления льготного периода, предусмотренного частью 29 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, льготный период признается неустановленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) неизмененными. Это означает, что неуплаченные заемщиком платежи могут быть признаны просроченными и на них кредитор вправе доначислить штрафы (пени) в соответствии с условиями заключенного с кредитного договора (договора займа).
- Источник: Официальный сайт Банка России
Двойные кредитные каникулы: что это и как воспользоваться
Верховный суд объяснил заёмщикам, что кредитные каникулы можно взять дважды. Один раз – по базовому закону об ипотечных каникулах, а второй – по новому закону, вступившему в силу в 2020 году и разрешающему отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на 30%.
Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:
- постановка на учёт по безработице в центре занятости;
- признание инвалидом I или II группы;
- нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
- снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
- рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.
Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.
Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.
Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса.
Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года.
Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.
«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».
Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.
Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным.
Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках.
Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».
Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.
Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.
Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев
Заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы
ВС: Заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы
Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды: первый раз по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Такие разъяснения дал Верховный суд России (ВС) в обзоре судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в ситуации с коронавирусом.
Как сообщает «Интерфакс», ВС поясняет, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий» могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности. Но одновременно такие периоды не могут быть установлены, уточняет ВС.
Также в обзоре говорится, что просрочивший оплату заемщик может быть освобожден от ответственности — пеней и штрафов. Это возможно, если просрочка произошла не по вине заемщика, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с ограничениями из-за коронавируса.
Напомним, в РФ появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы. Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода.
Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.
Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев.
Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.
Второй закон был принят в этом апреле ради минимизации негативных последствий от пандемии коронавируса.
Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс.
рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.
Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах
Что такое кредитные каникулы?
Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
- Когда были введены кредитные каникулы?
- С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.
- Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
- Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.
- На какие займы распространяются каникулы?
- На договоры займа с:
- банком;
- микрофинансовой организацией;
- кредитным потребительским кооперативом;
- сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
- ломбардом.
Каникулы действуют в отношении:
- ипотеки;
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- долгов по кредитным картам.
- Кто определяет продолжительность льготного периода?
- Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
- Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
- Один раз по одному договору займа.
- Кредитные каникулы — это прощение долгов?
Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.
Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?
Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.
- Какие требования к заемщику?
- NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
- 1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.
- 2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
- 3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
- Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.
- А какие лимиты?
- Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.
- Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.
- Автокредит — 600 тысяч рублей.
- Кредитная карта — 100 тысяч рублей.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.
Как подать заявление?
Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.
Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?
- С даты подачи заявления:
- В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.
- Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.
В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.
- Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .
- Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.
- Что такое среднемесячный доход?
Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.
- Кредитор может проверить данные заемщика?
- Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
- Какие документы может потребовать кредитор?
- Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.
- Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?
- Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.
- Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
- Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.
- Использованы материалы сайта Роспотребнадзора.
- Смотрите также:
Кому дадут отсрочку, нужно ли платить проценты и как все оформить
Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.
Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.
Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.
Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.
Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях.
При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом.
Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.
Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.
В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.
Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.
Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением.
Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться.
Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.
Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:
Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.
Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.
Кредитные каникулы для граждан: кто может воспользоваться
Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г.
№ 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?
Прежде всего, отметим, что кредитные каникулы касаются граждан, индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса, оформивших кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу.
Важно!
Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований.
Какие нужно соблюсти условия для кредитных каникул для граждан и ИП?
- Заемщик — физическое лицо, ИП, заключивший до 3 апреля 2020 г., кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об отсрочки обязательств (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
- 1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ для кредитов (займов), по которым возможна отсрочка;
- Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул.
Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 435, максимальный размер:
- -для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
- -для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
- -для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;
- -для потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;
-для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.
Для Москвы предельный размер ипотечного кредита составит 4,5 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн руб.
Как видим, максимальный размер кредита для получения кредитных каникул, не велик.
Отметим, что введение своего рода кредитных каникул практикуется во многих странах.
Например, Правительство Испании, Италии временно освободило от ипотечных платежей и взносов за аренду жилья людей, которые из-за коронавируса потеряли работу. Банки Чехии предоставят жителям страны отсрочку по кредитам на три месяца.
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, составляет более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.
Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков);
3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
То есть речь идет о кредитном договоре, в отношении которого ранее был установлен льготный период.
Важно!
В части заемщика — ИП вместо приостановления исполнения возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Исходя из обозначенных условий, на кредитные каникулы вправе претендовать немногие заемщики.
Сроки и дата начала льготного периода
Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Однако длительность льготного периода не может быть более шести месяцев.
Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам и не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.
Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
Важно!
Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.
А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.
Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?
- Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.
- Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.
- Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:
- 1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;
- Речь идет о справке 2-НДФЛ.
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-I «О занятости населения в РФ»;
- Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.
- 3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
- 4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
- Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
Что не допускается в течение льготного периода?
- В течение льготного периода не допускаются:
- -начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
- -предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
- -предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);
- -обращение с требованием к поручителю (гаранту).
- При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:
- -досрочно прекратить действие льготного периода;
- -досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.
Как будут начисляться проценты по кредиту (займу)?
Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, фиксируется на день установления льготного периода.
А далее, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой), начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа). Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.
Что это значит на практике? Прежде всего, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке.
Так, среднерыночное значение по потребительским кредитам, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 14% (Расчет: 21% х ?).
По другим кредитам процентные ставки составляют от 14% до 27%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 9% и 18% соответственно (Расчет: 14% х ? и 27% х ?).
То есть для россиян кредитные каникулы не означают прощение основного долга и процентов, а представляют лишь отсрочку исполнения обязательств и незначительное снижение процентной ставки.
Начисленные проценты заемщик должен гасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж — через 30 дней после окончания периода отсрочки.
Одних каникул мало. Люди требуют повторные отсрочки по кредитам
Пандемия коронавируса и последовавший за ней кризис оставили без работы около 4,5 млн россиян. Государство повысило пособие по безработице, назначило детские выплаты и ввело кредитные каникулы. Но долгожданная отсрочка не принесла массового спасения.
Банки отказывают большей части обратившихся. Получается, что денег до сих пор нет, зато кредиты – есть.
Кого считать виноватым? Клиента, который не изучил условия льготы? Или банк, которому не выгодны каникулы, зато выгодная реструктуризация и выплата процентов по кредиту?
Должники с аннулированными кредитными каникулами повторно обращаются за помощью, заметил Банк России. Например, с 27 августа по 9 сентября банки рассмотрели заявки 72 тыс. человек – на 7,5% больше, чем двумя неделями ранее.
Клиенты активизировались неспроста: скорее всего, часть из них – должники, которые обратились за каникулами раньше, но не принесли подтверждающих документов. Кредиторы «обнулили» право клиентов на каникулы.
Теперь люди пытаются вернуть льготу.
Но получить отсрочку не так просто.
По федеральному закону 106-ФЗ государственными кредитными каникулами могут воспользоваться люди, которые потеряли более 30% дохода, лишились работы или вышли на долгий больничный.
Если льготу одобрили, у клиента есть 90 дней, чтобы предоставить подтверждающие документы. Не сделал этого – лишаешься каникул и должен выплатить недоплаченные проценты, пени и штрафы.
Заёмщику, который не подходит под требование 106-ФЗ, банк предлагает реструктуризацию. По данным Центробанка, таких большинство: на 9 сентября финансовые организации одобрили 1,66 млн заявок. Каникулы по 106-ФЗ получили только 162 тыс. человек. При этом 23 тыс. заявок аннулировали.
Почему так происходит? Банки и сами предупреждали в начале действия госпрограммы, что не у всех должников получится подтвердить право на кредитные каникулы. Например, в Сбербанке 18,5% обратившихся не смогли предоставить документы.
Но иногда банки бывают не чисты на руку. И клиенту, который имеет право на кредитные каникулы, предлагают рассрочку. Финансовой организации невыгодно терять платежи.
По 106-ФЗ заёмщик может не платить до полугода, но в конце срока кредита должен вернуть «замороженные» проценты. При реструктуризации платёж пересчитывается в меньшую сторону, но клиент всё равно несёт деньги в банк.
Подводные камни программы мы собрали в материале «А можно не платить? Неудобные вопросы о кредитных каникулах».
Пришла беда — отворяй наш канал на Дзене.