С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.
Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.
Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.
При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.
В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.
Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.
Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.
Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.
То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.
А если они откажут – обращаться в суд.
Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.
Возврат страховки: реален или нет
- Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
- С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.
- В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:
- То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.
Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:
Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.
Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.
Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.
Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.
Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:
С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.
Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки
В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:
- досрочное погашение кредита и возврат страховки;
- отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.
Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.
Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Потеряют ли банки доход в связи с нововведением
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):
- комиссия по платежам;
- дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
- аренда банковских ячеек или сейфов;
- сделки с ценными бумагами;
- курс обмена иностранной валюты;
- платежи от контрагентов и другие.
То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.
Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.
Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:
С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.
Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.
Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:
Цб рф предлагает банкам оплатить страховку при рефинансировании ипотеки
https://realty.ria.ru/20200722/1574738980.html
Цб рф предлагает банкам оплатить страховку при рефинансировании ипотеки
Банк России предлагает не переводить расходы на страховку ипотеки на кредитные организации по ранее выданным кредитам, но новая концепция страхования будет… Недвижимость РИА Новости, 22.07.2020
- 2020-07-22T18:23
- 2020-07-22T18:23
- 2020-07-22T18:23
- ипотека
- банки
- страхование
- центральный банк рф (цб рф)
- экономика
/html/head/meta[@name='og:title']/@content
/html/head/meta[@name='og:description']/@content
https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_0:137:2603:1601_1400x0_80_0_0_5c2a9c43d248cdc5bf15a0d64c738168.jpg
МОСКВА, 22 июл — РИА Новости/Прайм. Банк России предлагает не переводить расходы на страховку ипотеки на кредитные организации по ранее выданным кредитам, но новая концепция страхования будет применяться в случае рефинансирования, говорится в сообщении регулятора.
В настоящее время при получении ипотечных кредитов заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев — свои жизнь и здоровье. ЦБ в апреле предложил переложить эти расходы на банк.
Регулятор указывает, что сегодня в основном в страховании ипотеки заинтересован банк-кредитор, хотя расходы несет заемщик.
В результате ипотечное страхование характеризуется низкой долей выплат по страховым случаям, непрозрачностью и несвоевременностью раскрытия информации о полной стоимости кредита.
Кроме того, регулятор хочет обязать кредиторов при заключении договора ипотечного кредитования информировать заемщика об исключениях по договору страхования и основаниях для отказа в страховой выплате с фиксацией данного ознакомления и о последствиях предоставления недостоверной информации заемщиком.
Уточнен также минимальный перечень страхуемых рисков и установлено, что при секьюритизации ипотечных кредитов договор страхования должен заключать ипотечный агент, а не банк-кредитор, как предлагалось ранее.
Недвижимость РИА Новости
- Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
- 7 495 645-6601
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
Недвижимость РИА Новости
- Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
- 7 495 645-6601
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
- Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
- 7 495 645-6601
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_144:0:2459:1736_1400x0_80_0_0_84e98571aba383b0e053332cbfe5fde9.jpg
Недвижимость РИА Новости
- Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
- 7 495 645-6601
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
- Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
- 7 495 645-6601
- https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
ипотека, банки, страхование, центральный банк рф (цб рф), экономика
МОСКВА, 22 июл — РИА Новости/Прайм. Банк России предлагает не переводить расходы на страховку ипотеки на кредитные организации по ранее выданным кредитам, но новая концепция страхования будет применяться в случае рефинансирования, говорится в сообщении регулятора.
В настоящее время при получении ипотечных кредитов заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев — свои жизнь и здоровье. ЦБ в апреле предложил переложить эти расходы на банк.
Регулятор указывает, что сегодня в основном в страховании ипотеки заинтересован банк-кредитор, хотя расходы несет заемщик.
В результате ипотечное страхование характеризуется низкой долей выплат по страховым случаям, непрозрачностью и несвоевременностью раскрытия информации о полной стоимости кредита.
«Ипотечные кредитные договоры, действующие на момент внедрения положений концепции, продолжают действовать в соответствии с условиями, на которых они были заключены, – страхование за счет банка не требуется. Однако в случае рефинансирования таких ипотечных кредитов применяются положения данной концепции», — сказано в итоговой версии концепции страхования.
Кроме того, регулятор хочет обязать кредиторов при заключении договора ипотечного кредитования информировать заемщика об исключениях по договору страхования и основаниях для отказа в страховой выплате с фиксацией данного ознакомления и о последствиях предоставления недостоверной информации заемщиком.
Уточнен также минимальный перечень страхуемых рисков и установлено, что при секьюритизации ипотечных кредитов договор страхования должен заключать ипотечный агент, а не банк-кредитор, как предлагалось ранее.
ИпотекаБанкиСтрахованиеЦентральный Банк РФ (ЦБ РФ)Экономика
Расходы по страхованию ипотечников переложат на банки
При выдаче ипотечных кредитов банки будут обязаны за собственный счет покупать заемщику страховой полис. Причем страховать им придется не только недвижимость, но и жизнь и здоровье кредитора и даже стоимость медицинского обследования.
Впрочем, ипотека для граждан особенно не подешевеет, так как новые расходы будут включаться в процентную ставку по кредиту. Но процедура станет прозрачнее – полную стоимость ипотеки заемщик узнает сразу, а не при подписании документов, как это происходит сейчас.
А значит, сможет полноценно сравнивать предложения разных банков.
Банк России обнародовал новую концепцию ипотечного страхования, разработанную во исполнение поручения президента о принятии мер по снижению стоимости ипотечных кредитов.
Расходы на страхование являются одной из составляющих полной стоимости ипотеки и зачастую заметно ее повышают.
При этом граждане вынуждены оплачивать не только собственно страховой продукт, но и агентскую комиссию банку за продвижение и продажу страховых полисов конкретного страховщика, которая может достигать 40%.
Как все устроено
Сейчас, согласно Закону об ипотеке, граждане обязаны застраховать приобретенную недвижимость. Чаще всего приходится покупать также страховку от несчастных случаев и болезней: по закону она не является обязательной, но на практике банки снижают процентную ставку при ее оформлении. Расходы на страховку оплачивает заемщик.
Купить страховой полис заемщик может только у аккредитованного в банке страховщика, и чаще всего при выборе компании из этого списка он руководствуется рекомендацией банковского сотрудника, оформляющего ипотеку.
Спасет ли застройщиков изменение госпрограммы льготной ипотеки
Как отмечает ЦБ, в настоящее время российский рынок ипотечного страхования является достаточно концентрированным. На нем активно действуют порядка 16 страховщиков. За 2019 год они собрали около 42 млрд рублей по более чем 8 млн договоров. При этом основную массу договоров (более 80%) заключили всего пять страховых организаций.
Такая ситуация является следствием существующей концентрации рынка ипотечных кредитов: 83% от общего количества действующих договоров (4,3 млн) находится в кредитном портфеле пяти крупнейших банков.
По подсчетам ЦБ, ставка по выданным в 2019 году ипотечным кредитам составляла в среднем 9,94%, а полная стоимость кредита (включая страховку) – 11,41%. Непосредственно расходы на страхование в среднем составляют 0,74% от суммы ипотеки, это около 16 тысяч рублей в год.
При этом заемщик не может сразу получить информацию о полной стоимости кредита. Ему озвучивают ее непосредственно перед заключением договора, после того как заявка на кредит будет одобрена, выбран объект недвижимости и оплачены издержки на оформление всех необходимых документов. На этапе выбора банка для ипотеки заемщик может ориентироваться лишь на процентную ставку по кредиту.
Кому нужна страховка
Цена страховки не меняется, если процентная ставка снижается, как это произошло, например, за последний год из-за снижения ключевой ставки Банка России. Таким образом, доля расходов на страхование в полной стоимости ипотечного кредита только растет.
ЦБ отмечает, что уровень страховых выплат по ипотеке крайне низкий (в 2019 году страховые выплаты составили всего 3% от собранных премий по страхованию залога и 15% от премий по страхованию жизни и здоровья) и большая часть собранных страховщиками средств (85–97%) направляются на оплату агентских комиссий за продвижение и продажу страховых полисов (чаще всего это банк-кредитор), на покрытие операционных расходов и на прибыль страховщика.
COVID-19 изменил предпочтения покупателей квартир в новостройках
При желании заемщик может приобрести страховки не в банке, избежав оплаты комиссии, отмечает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин.
По его словам, тариф на обязательное страхование объекта недвижимости в среднем составляет 0,1% от размера страховой суммы, которая, как правило, равна размеру задолженности по ипотечному кредиту. Учитывая, что средний размер такого кредита составляет 2,5 млн руб.
, стоимость страховки составит 2,5 тыс. рублей в первый год. Во второй и последующие годы она будет снижаться пропорционально снижению задолженности.
Тариф же на добровольное страхование жизни сильно зависит от возраста заемщика и составляет от 0,18% до 0,6%, то есть в среднем около 7–10 тысяч рублей в первый год. В некоторых банках отказ от этой страховки никак не повлияет на процент по ипотеке, в других может увеличить стоимость на 0,5–1%.
По данным же компании «Ипотека.Центр», отказ от страхования жизни и титула повлечет неизбежное увеличение ставки по кредиту в среднем от 2% до 7%.
Размер агентской комиссии сильно различается и может составлять от 10 до 40%, рассказал Виктор Дубровин. «Это логично, так как кредитная организация берет на себя определенную работу: подобрать страховщика, сформировать страховой продукт, консультации, документооборот. Многие банки берут на себя полностью взаимодействие по страхованию, включая участие в урегулировании убытка», – пояснил он.
При этом больше всего заинтересован в ипотечном страховании именно банк, отмечает ЦБ. При наступлении страхового случая деньги пойдут ему – на погашение задолженности застрахованного по ипотеке.
Заемщики же при любой возможности отказываются от страховки, даже если банк повышает процентную ставку, – в некоторых случаях расходы на страхование превышают экономию на процентах. А помимо ипотеки договоры страхования (как имущества, так и жизни, и здоровья) заключаются в России пока крайне редко.
«В целом интерес заемщика скорее заключается в минимизации таких проблем, как выбор страховой организации, переговоры со страховой организацией о стоимости полиса, оформление и заключение договора страхования в дополнение к кредитному договору и участие в процессе урегулирования суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Отдельно взятый ипотечный заемщик редко обладает достаточно сильной переговорной позицией, чтобы получить у страховщика наилучшие ценовые условия или без сторонней помощи эффективно участвовать в процессе урегулирования убытка в случае несогласия страховщика.
Для многих граждан эти процедуры – излишнее усложнение и так напряженного этапа жизни, связанного с получением и последующей выплатой ипотечного кредита», – отмечает Банк России.
Подешевеет ли ипотека
Регулятор ожидает, что заключение договора страхования банком, а не заемщиком приведет к его удешевлению. Во-первых, банк страхует сразу целый пул заемщиков и сможет договориться о более низкой стоимости полисов.
Во-вторых, не придется выплачивать банкам агентскую комиссию, так как потребность в продвижении того или иного страховщика отпадет сама собой.
По подсчетам ЦБ, при применении предлагаемого подхода стоимость ипотеки в 2019 году была бы ниже на 0,15–0,67 процентного пункта.
Сможет ли льготная ипотека поддержать рынок недвижимости
Однако еще при обсуждении новой концепции Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация банков России направили председателю Банка России Эльвире Набиуллиной совместное обращение, в котором подчеркнули, что «стоимость такого страхования может быть компенсирована лишь увеличением размера процентной ставки по кредиту». Ассоциация банков России оценивала возможный рост в 0,5–1 процентных пункта.
«Заемщики, к сожалению, не выиграют от изменения условий. Расходы лягут на банки, которые компенсируют их за счет заемщика же, например, ростом ставки. Процентные ставки по кредитам с учетом новой схемы ипотечного страхования могут вырасти примерно на 0,3–0,5 процентных пункта», – считает генеральный директор «Ипотека.Центр» Ольга Бажутина.
Пока сложно говорить о том, насколько вырастет ставка, говорит Виктор Дубровин. «Ставка по ипотеке – это очень конкурентная история и постоянно таргетируется со стороны государства. Скорее всего, прямого перекладывания утраченной прибыли в стоимость ипотеки не будет», – считает он.
Во Всероссийском союзе страховщиков полагают, что вместо перекладывания затрат государство должно было бы сформировать минимальный стандарт страхового продукта и контролировать раскрытие всей информации для потребителя. А он уже сам сможет выбирать, какой продукт и где покупать.
В свою очередь, в ЦБ убеждены, что «сохранять действующую практику уплаты заемщиками значительных агентских комиссий за покупку страховых полисов для сохранения высокой частоты общения со страховщиками представляется нецелесообразным».
Ввиду тренда на снижение ключевой ставки вполне может быть, что ипотека не подорожает, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
«Вполне вероятно, что мы можем увидеть ключевую ставку 4% и условия не изменятся, существенного подорожания не случится. Кроме того, нельзя забывать, что во время пандемии банки столкнулись со снижением покупательной способности, так что сейчас было бы неразумно слишком задирать ставки, иначе есть риск потери потенциальных клиентов», – пояснила она.
Что получит заемщик
Таким образом, для граждан помимо страховки имущества становится обязательным приобретение полиса страхования жизни и здоровья. В концепции указан минимальный перечень страхуемых рисков.
Например, при страховании имущества – это утрата или повреждение в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов.
При страховании жизни и здоровья – присвоение инвалидности I или II группы, смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.
Перед заключением договора страховая может отправить гражданина на медицинское обследование – за счет банка, если впоследствии договор будет заключен.
С одной стороны, это хорошо, ведь в случае проблем со здоровьем страховка покроет платежи по ипотеке, а в случае смерти семья не окажется под угрозой выселения.
«Заемщики не смогут отказываться от страховки, чтобы сэкономить, и в итоге не окажутся в ситуации, когда платить ипотеку нечем и семья может лишиться квартиры, если ситуация не восстановится (ипотечные каникулы надолго не предоставляют). А так получится, что заемщик точно защищен от рисков», – говорит Наталья Смирнова.
С другой стороны, отказаться от страховки не удастся и придется платить ее, зашитую в тело кредита, долгие годы, пока ипотека не будет погашена полностью. Правда, расходы на страховку будут распределены и, соответственно, не так заметны. Сейчас она оплачивается раз в год плюсом к ипотечным платежам, и такие траты обычно чувствительны для бюджета.
Сейчас при досрочном погашении кредита часть страховки можно вернуть, за вычетом оставшегося количества месяцев и страховых комиссий. А можно и не возвращать, тогда полис будет действителен до конца оплаченного года. Теперь, так как стоимость страховки будет распределена аналогично процентам за ипотеку, ее действие будет автоматически прекращаться с последней досрочной выплатой.
Поскольку цена страховки сразу будет закладываться в процентные ставки по кредиту, гражданам станет проще сравнить полную стоимость ипотеки в разных банках. И это, пожалуй, единственный реальный плюс от реформы.
Читать полностью (время чтения 6 минут )