Неустойка по кредиту имеет место при составлении кредитных обязательств, в которых прописываются права и обязанности сторон. Они обязывают клиента соблюдать график погашения задолженности относительно условий кредитного соглашения.
В случае отступления от правил, банк будет накладывать определенные санкции в виде штрафов и пени. Многие клиенты оставляют без должного внимания важный раздел договорного соглашения, в котором раскрываются правила относительно не своевременного возврата средств.
Как правило, очень часто банком предлагается возможность оплаты неустойки по кредитным средствам.
Если у клиента отсутствует возможность своевременного внесения от одного до нескольких платежей, или возникает просрочка единственного платежа, можно с помощью договора рассчитать сумму штрафных санкций.
Понятия штрафа и пеня
Штраф по кредите – это установленная сумма, которая подлежит к возмещению на момент просрочки по возврату кредитных средств и абсолютно не важен период просрочки.
Пропустил ли клиент один день, или двадцать один. В основном все ставки четко установлены и не зависят от количества не внесенных платежей.
- Каждая последующая ситуация ведет к тому, что сумма штрафа возрастает пропорционально количеству не своевременных возвратов.
- Возьмем для наглядного примера ситуации, когда первая просрочка влечет за собой уплату штрафа в сумме 400 рублей, вторая уже будет составлять 700 рублей, а третья обойдется клиенту 900 рублей.
- Все обязательства прописаны банковской организацией в договоре, с четким указанием тарифов относительно не своевременно возмещенных денег.
- Пеня за просрочку кредита выглядят как процент от суммы общего долга или от суммы платежей и начисляется она за каждый день происходящей просрочки.
- Ситуация со штрафными санкциями более или менее понятна, а как же правильно и без ошибок для себя рассчитать пеню?
- Все дело в том, когда наступает дата внесения средств — банк на первоначальном этапе списывает неустойку, только впоследствии берет средства на погашение самого тела кредита и процентов за его использование.
- Договорные соглашения предусматривают порядок списания штрафных санкций и неустоек, но в любом случае кредитные средства списываться в последнюю очередь.
- Поэтому внесение, суммы по телу кредиту, без платежа по неустойке приведет к последующей просрочке и образует еще один непогашенное обязательство.
Банковская неустойка и ее нюансы
Все кредитные отношения клиента и банка как любые другие отношения предусматривают определенное взаимопонимание, с наличием взаимных обязательств и прав.
Банк обязывает своего клиента к своевременному возмещению взятых в рассрочку сумм с процентами по использованию. Очень часто финансовые организации готовят большой размер ставки касательно не вовремя возмещенных средств.
Сама по себе неустойка является способностью покрывать средства, которые не внесены в соответствующие сроки по договору.
Она является мерой — благодаря которой изымается имущественная ответственность за несоблюдение договорных соглашений между банком и клиентом.
Относительно статистических исследований многие судебные разбирательства выглядят приблизительно так:
В результате процесса исковое требование удовлетворено не в полном объеме. Договорные условия содержали информацию об уплате 32 процентов при погашении не в срок, суд принял решение что неустойка есть несоизмеримым убытком для клиента.
В рассмотрении участвовали критерии, которые определяли позицию несоизмеримости: в первую очередь сработал большой размер суммы за несвоевременность погашения, в последующую очередь имело место огромное превышение суммы.
В — третьих, суд не устраивал срок невыполнения обязательств. В результате чего, было вынесено решение о несоответствии суммы по неустойке с условиями по банковскому иску.
Модель поведения финансовых организаций в таких случаях предусматривает максимальное включение всех рисков в договорные обязательства между клиентом и банком. С учетом завышенной ставки по процентам для покрытия возможных убытков.
Иная спорная ситуация с исковым заявлением
Включала в себя рассмотрение договора под кредитование в размере 300 тис. руб. с учетом ставки 17,5 за год. В установленный срок, рассрочка не была возвращена. Решение судебных органов было вынесено в пользу банка с последующей выплатой всех штрафных санкций и процентов по кредитованию.
На обжаловании кассационный суд принял идентичное решение благодаря действующему законодательству, в котором является не допустимым отказ клиента в одностороннем порядке от обязательств.
Все вышеупомянутые примеры говорят о том, что суд может удовлетворить и иск банка, но как поступать в таких случаях клиентам, попавшим в такую не легкую ситуацию?
Ведь подача апелляционного прошения не является гарантией защиты именно клиента. Как доказать, свое право без лишних финансовых затрат.
Банки пользуются не платежеспособностью заемщиков и в таких условиях изымают для себя по максимуму. Высокая сумма неустойки за просроченное кредитование преследует любого клиента в неблагоприятной для него финансовой ситуации.
Но есть возможность на этапе заключения кредитного договора прийти к соглашению с банковской организацией и прописать в нем более лояльные условия, которые смогут удовлетворить обе стороны.
Так как именно заемщик несет все убытки в случае возникновения ситуации. Одним из более выгодных вариантов есть предоставление услуги в виде рассрочки на выплату прежнего обязательства.
Кредит под неустойку
Все очень просто, это предоставление нового кредитования для покрытия старого. Одним из многих критериев возможности обойти саму неустойку есть вероятность, погашения долга в размере пятидесяти процентов, от полной суммы.
Данный процесс приведет к решению банка применять стандартные условия для выплаты последующей части, без учета штрафов или пени.
Все стороны конфликтной ситуации заинтересованы в хорошем исходе событий. Сложная экономическая ситуация в стране привела к изменению условий в кредитной сфере, они стали более лояльные для клиентов.
Сейчас у заемщиков появилась возможность изменить условия уже полученной рассрочки с обязательным соблюдением последующего обязательства.
Многие жизненные сложности делают затруднительными все кредитные отношения между банком и клиентом. И для того, чтобы не потерять своих заемщиков, банки стараются в индивидуальном порядке идти на встречу добросовестным клиентам.
Следующий способ для погашения может быть возможностью преждевременного погашения кредитных средств и имеет место тогда, когда взята длительная рассрочка, и возвращается она гораздо раньше установленного договором срока.
К преимуществам такого вида относится погашение полной суммы, но уже с уменьшенным количеством процентов, что во многом упрощает финансовые затраты клиента.
Важно понимать — если кредитование предоставлено в рублях, то спешить его погашать лучше не стоит. Потому что идет тенденция падения рубля.
Если ссуда взята в долларовом эквиваленте, тогда лучше поспешить, т.к. с каждым днем, курс иностранной валюты растет.
Иногда в договоре указывается сумма к возмещению, именно в рублях. И для погашения долга в долларах нужно хорошо взвесить все за и против относительно курса на день возмещения. Отдавать долг необходимо в банке где взята рассрочка, таким образом попадание на счет будет быстрым и четким.
- Делать почтовые переводы или переводить средства через другие банки не желательно так как можно пропустить установленные сроки, а для избежания такового, лучше заранее на несколько дней осуществлять процедуру.
- Многие финансовые учреждения для толерантности установили период в пределах пяти дней без применения всевозможных штрафных санкций.
- Для всех клиентов предоставляется возможность погашать кредитование через свою заработную плату путем подачи заявления в бухгалтерию по месту работы с просьбой об удержании и перечислении определенной суммы в указанные в документах периоды.
Два варианта погашения займа
- Первый из них – это аннуитетный, и его суть заключается в том, что ежемесячно в установленный договором срок на счет финансовой организации поступает сумма платежа с учетом процентов.
Отличительной чертой таких платежей есть, то что с каждым последующим месяцем сумма возврата по кредиту будет постоянно увеличиваться, а уплата процентов будет уменьшаться.
Всю комиссию по обслуживанию банк, как правило, включает в общую сумму.
- Второй вариант погашения – дифференцированный, его суть в том, что каждый месяц платежи могут быть разными. В первое время сумма будет намного выше, а далее последует ее уменьшение по мере погашения средств.
Первый вариант более популярен в банках страны, но какой бы вид был бы не выбран, нужно помнить про то, что банки стараются идти на встречу своим клиентам.
Банк подал иск — дальнейшие действия
Разберем стандартную ситуацию, когда взят кредит, а сложившиеся жизненные ситуации не позволяют осуществлять ежемесячные платежи по возврату.Постоянные звонки коллекторов и подача искового заявления банком в суд.
Для понимания ситуации, необходимо в первую очередь ознакомиться с заявлением и обратить внимания на пункты, связанные со штрафами и пеней. Ведь они и есть – неустойка по кредиту.
Есть вероятность снизить сумму неустойки, если она несоизмерима относительно суммы задолженности, процентов по ней.
Самое важное, что добиться снижения самого тела кредитной задолженности и процентов по ней – невозможно. Т.к. подписан договор. Поэтому изменить можно только саму неустойки, ведь сторона, которая предоставляла кредитование не несет дополнительных финансовых затрат.
Риск завышенной неустойки
Часто банки завышают свои полномочия относительно штрафных санкций. Хотя в последнее время все реже встречаются подобные моменты, так как население страны стало более грамотным.
Использование статьи № 133 ГК Российской Федерации приносит положительные результаты, относительно возможности изменения в меньшую стороны, неустойки за несвоевременное возвращение взятых средств.
Интерес банка — это получить как можно быстрее на руки судебное решение. Известные и крупные банки как правило не завышают неустойку.
Процесс снижения неустойки
В этой статье было детально изложено понятие – обеспечения кредита неустойка. Но в какой ситуации можно добиться ее снижения?
Понятно, что размер штрафов и пени не имеет определенного основания, а необоснованно завышенной неустойкой считается та сумма, которая перескакивает порог 10 %, от самого тела кредита.
В теории добиться снижения можно в размере девяносто процентов. И глупым будет предположение, в котором при основном долге в размере ста тысяч рублей и неустойке равной двум тысячам, рассчитывать на снижение.
Бывают в судебной практике такие моменты, когда решением судьи получается снизить до максимума, а это все 90 % от полной суммы.
В прошении для уменьшения можно указывать свои самые смелые предположения и просьбы, а далее все будет зависеть от судьи и его решения. Но если иск содержит адекватную сумму штрафных санкций, на обжалование не стоит надеяться.
Очень важно понимать, что снижение всех неустоек, согласно законодательству, это прежде всего право гражданина, а не судебная обязанность. Статья 333 ГК РФ защищает именно клиента.
Взявшись за процесс борьбы, необходимо подойти с максимальной ответственностью, и всегда помнить, что результат не гарантирует 100 % выполнение ваших требований, ведь судья может вынести решение – несоответствующее желанию должника.
Если судья просит о возможности предоставления определенных доводов относительно несоизмеримости размера штрафов, необходимо быть в боевой готовности и браться за доказательство на примере других крупных банков. Для этого потребуются документы с печатями банковских организаций.
Три основных способа снижения штрафных санкций
Неустойка по кредиту, может иметь устное ходатайство о снижении тарифов на нее. Это просьба озвучивается в устной форме.
Письменное прошение, оформляется на случай отсутствия должника на судебном заседании или по личной просьбе господина судьи. В такого рода форме необходимо указать, название суда и от кого подано ходатайство.
Так же необходимо написать на основании какого законодательного акта, составлено данное прошение. Обязательно в документе имеет место указание процента, на которое планируется снижение. Данное заявление необходимо передать в канцелярию суда.
Возражение на иск
Каждый человек, оказавшийся в такой ситуации, имеет право подать возражение на исковое заявление банковской организации.
В котором следует написать главную причину неплатежеспособности, с конкретным ее указанием (увольнение с места работы, резкое ухудшение финансовой стабильности, появление ребенка, плохое здоровье и. т.д.)
- В дальнейшем, нужно приложить все копии прошений, которые связанные с реструктуризацией кредитных средств и отказ банка ее предоставлять.
- Само заявление на реструктуризацию пишется для того чтобы убить двух зайцев: или банк пойдет на встречу и предоставит услугу или заявление с отказом пойдет в суд для возражения на исковое заявление.
- В заявлении необходимо указать причину несогласия и ее обосновать и дать понять, что отказ платить неустойку связан только с завышенными ее тарифами.
На практике банки специально затягивают иск для подачи, для увеличения размера штрафных санкций. Если в заявлении на возражение клиент указывает, что не против оплачивать неустойку. И обозначает просьбу о снижении по причине завышенных ставок, с согласием при уменьшении ее оплачивать.
В лучшем случае для клиента, попавшего в сложную жизненную ситуацию, будет добровольное соглашение с банком.
Но если, все же дело дошло до суда — знание законодательных актов и грамотное составление возражения смогут уменьшить финансовое давление банка перед заемщиком.
Размер неустойки превышает сумму основного долга: может ли сумма процентов и пени по кредиту быть больше размера долга, статья ГК РФ
5/5 (2)
Нормы, позволяющие взыскать неустойку со стороны, нарушавшей условия ранее заключенного договора, закреплены в статье 330 Гражданского кодекса РФ. Исходя из этих норм, неустойка представляет собой разновидность штрафа, накладываемого на сторону, виновную в нарушении условий договора.
Внимание! Неустойка бывает:
- законная. Размер и порядок назначения этой неустойки определяется нормами действующего законодательства Российской Федерации;
- договорная. Размер и порядок назначения этой неустойки определяется условиями заключенного договора.
Каждый из указанных выше видов неустоек подразделяется на следующие типы:
- зачетная. Эта неустойка направлена на возмещение не покрытых штрафом убытков;
- штрафная. Эта неустойка позволяет взыскать полный объем причиненных убытков, не включая пени;
- альтернативная. Эта неустойка позволяет взыскателю выбирать между штрафом либо пени;
- исключительная. Взыскать можно только саму неустойку.
Можно ли летать по России, если есть долги по кредитам?
Как неустойка появляется
Как было указано выше, различают два вида неустоек: законные и договорные.
Необходимость оплачивать законные неустойки возникает автоматически, в случае нарушения условий соглашения. Договорные неустойки указываются в тексте заключаемого сторонами договора. Именно в договоре определяется размер и порядок начисления этих неустоек.
Также неустойки, исходя из размеров причиненного неисполнением обязательств ущерба, разделяются на 4 типа:
- зачетные неустойки могут быть взысканы исключительно в части, которая не покрывает проценты и обеспечивает исполнение сделки;
- главная цель штрафных неустоек — привлечь нарушителя условий сделки к ответственности. Порядок исчисления и размеры штрафных неустоек за неисполнение или нарушение обязательств по договору устанавливаются в тексте этого договора;
- исключительные неустойки позволяют взыскать проценты, но не убытки, причиненные нарушением условий сделки;
- альтернативные неустойки позволяют выбрать между возмещением причиненных неисполнением условий сделки убытков и выплатой процентов.
Основание для взыскания неустойки возникает в момент, когда одна из сторон договора нарушает сроки исполнения принятых обязательств.
Важно! Кроме того, в договоре можно установить пункты, позволяющие требовать выплату процентов по следующим поводам:
- нарушение сроков выполнения работ, оказания услуг или поставки товаров;
- нарушение сроков оплаты;
- обеспечительная мера для совершения предусмотренных договором платежей, включая авансовые платежи;
- причинение ущерба вследствие несвоевременного исполнения обязательств;
- иные поводы.
Исходя из этого, неустойка может представлять собой обеспечительную меру, гарантирующую выполнение сторонами обязательств по заключенному договору.
Сумма неустойки добавляется к сумме сложившейся задолженности. И здесь возникает вопрос: может ли размер неустойки превышать размер основной задолженности? Для того чтобы найти ответ на этот вопрос, рассмотрим порядок исчисления неустойки.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Порядок расчета
При составлении проекта договора необходимо прописать в тексте порядок начисления неустойки, отношение начисляемой неустойки к ключевой ставке, устанавливаемой Центральным банком РФ, и другие важные моменты.
Для исчисления размера неустойки потребуется учесть такие параметры, как:
- сумма задолженности с учетом налога на добавленную стоимость;
- дата, в которую обязательства, согласно заключенному договору, должны были быть исполнены;
- дата фактического исполнения обязательств;
- процентная ставка за каждые сутки просрочки исполнения обязательств.
Если в договоре прописана конкретная сумма неустойки, подлежащей оплате в случае нарушения условий договора, то неустойка выплачивается именно в этом размере, а не в процентном соотношении.
Размер неустойки может быть установлен в договоре в виде процента от определенной суммы (к примеру, от стоимости неисполненных обязательств).
Учтите! Если конкретные параметры неустойки в договоре не установлены, то в этом случае размер неустойки будет исчисляться исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ по следующей формуле: размер неустойки = (размер основной задолженности Х дни просрочки Х ключевая ставка Центрального банка РФ)/ 360.
Пример
Сумма неисполненных обязательств составляет 150 000 рублей. Обязательства были исполнены через 25 дней после указанного в договоре срока.
Ключевая ставка Центрального банка на момент исполнения обязательств составляет — 7,75%, то есть 0,075. Подставляем данные в формулу и получаем: (150 000,00руб. Х 25 дней Х 0,075) / 360 = 781,25 руб.
Отдельно подчеркнем, что при расчете времени, на которое было просрочено исполнение обязательств, необходимо учитывать календарные, а не рабочие дни. Этот порядок установлен действующим законодательством Российской Федерации.
Если неустойка взыскивается через суд, в исковом заявлении указывается размер этой неустойки на день подачи искового заявления. В ходе судебных разбирательств размер неустойки корректируется.
Посмотрите видео. Предельное начисление процентов не должно превышать 3-х кратной суммы первоначального долга:
Может ли размер штрафных санкций превышать размер основного долга
Исходя из норм действующего законодательства Российской Федерации, размер процентов, начисленных на сумму задолженности, не может превышать сумму этой задолженности.
Эти нормы распространяются и на штрафные санкции. Размер этих санкций не может превышать стоимости несвоевременно оказанных услуг или выполненных работ.
- Лицо, несогласное с размерами выставленной неустойки, вправе обратиться в судебные инстанции с заявлением об уменьшении размеров неустойки.
- В ходе судебных разбирательств лицу, просящему о снижении размера неустойки, необходимо доказать, что задержка с исполнением обязательств не причинила другой стороне серьезного ущерба, либо, что сторона, взыскивающая неустойку, преднамеренно затягивала сроки, желая обогатиться за счет получения этой неустойки.
- Анализ судебной практики показывает, что размер взыскиваемой неустойки чаще всего снижается судами даже в ситуации, когда ходатайство о снижении размеров неустойки не подавалось.
Запомните! Такая позиция судов объясняется желанием установить баланс между интересами каждой из сторон судебного процесса и сделать меру ответственности соразмерной причиненному ущербу. Право судов снижать размер неустойки установлено в статье 333 Гражданского кодекса РФ.
К наиболее распространенным основаниям для снижения размеров неустойки относят:
- соотношение между размерами неустойки и суммой основной задолженности;
- период просрочки исполнения обязательств;
- соотношение процентов, исходя из которых рассчитывалась неустойка с ключевой ставкой Центрального банка РФ;
- явное намерение стороны, выставившей неустойку, обогатиться за счет взыскания этой неустойки;
- тяжелое экономическое положение должника;
- несвоевременность действий по взысканию задолженности.
В соответствии с нормами, закрепленными в статье 23.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 — I «О защите прав потребителей», размер неустойки не должен превышать стоимости несвоевременно поставленного товара.
Эта же норма действует и в случаях, когда речь идет о несвоевременно оказанных услугах либо выполненных работах. На иные случаи эта норма не распространяется.
- Как избавиться от долгов по кредитам?
- Отметим, что безосновательное увеличение размера штрафных санкций судебными инстанциями воспринимается негативно, а в ряде случае прямо противоречит нормам действующего законодательства.
- Так, размер пени за несвоевременно оплаченные жилищно-коммунальные услуги не может превышать размера, установленного в части 14 статьи 155 Жилищного кодекса РФ.
В ряде случаев в действующем законодательстве Российской Федерации установлены минимальные и максимальные значения неустойки. К примеру, за нарушение сроков выполнения работ может быть взыскана неустойка в размере не менее 3% от цены этих работ.
Действующим законодательством Российской Федерации установлен запрет на взыскание неустойки за досрочное погашение кредитов. Исключения составляют ситуации, когда полученный на один год кредит полностью гасится в течение первых шести месяцев, а также когда кредит, полученный на срок более года, гасится в течение первых 12 месяцев.
Возникает вопрос — можно ли, чтобы проценты, начисленные на сумму кредита, превысили эту сумму? Такая ситуация возможна в случаях, когда займ был получен в микрофинансовых организациях. Однако, начиная с 01.01.2017 г., размер задолженности по процентам, пени и неустойкам не может превышать сумму основной задолженности более чем в 3 раза.
Внимание! Пени могут начисляться только на основной долг до того момента, как сумма начисленной пени превысит основной долг более чем в 2 раза.
Что предпринять для решения вопроса
Лицу, желающему уменьшить размер неустойки, потребуется подготовить и направить в судебные инстанции ходатайство о снижении этой неустойки. При этом необходимо обосновать необходимость этого снижения.
Для этого потребуется:
- доказать, что в результате несвоевременного исполнения обязательств стороне, взыскивающей неустойку, не было причинено существенных убытков. Хотя исходя из норм действующего законодательства, сторона, выставившая неустойку, не обязана доказывать факт причинения убытков и обосновывать размеры этих убытков, но сумма неустойки должна быть в пределах сопоставимых с размером реально причиненных убытков;
- обратить внимание суда на существенное различие между процентной ставкой, использованной для расчета размеров неустойки, и ключевой ставкой Центрального банка РФ либо средней процентной ставки по банковским депозитам. Неустойка должна позволить компенсировать причиненные убытки, а не обогатиться;
- указать, что размер выставленной неустойки не соотносится со стоимостью неисполненных или просроченных обязательств;
- случаи, когда сторона, имеющая право на выставление неустойки, сознательно не требует от второй стороны исполнения обязательств и долгое время не выставляет неустойку с целью максимизировать размер этой неустойки, встречаются достаточно часто. На эту ситуацию необходимо обратить внимание суда;
- привести объективные причины, сделавшие невозможным своевременное исполнение обязательств.
Новый закон о должниках по кредитам 2019.
Предел снижения процентов
Действующим законодательством Российской Федерации не установлены минимальные и максимальные уровни, на которые суд может снижать неустойку. Анализ судебной практики позволяет определить только примерный порог снижения неустойки. Однако это не означает, что неустойка не может быть снижена в большем размере.
Основным ориентиром в вопросе снижения размеров неустойки выступает ключевая ставка Центрального банка РФ. Узнать размер ключевой даты на определенную дату можно на официальном сайте Центрального банка РФ.
Процессуальные особенности
В судейском сообществе отсутствует единое мнение относительно того, вправе ли судьи самостоятельно инициировать снижение размера неустойки. Ряд судей считают, что в ходе разбирательств суд должен инициировать снижение размеров неустойки даже в случае, если стороны не обращались с таким ходатайством.
- Это мнение обосновывается тем, что суды обязаны соблюдать баланс между реально причиненными убытками и требуемой неустойкой, для чего нет необходимости в дополнительных заявлениях и ходатайствах.
- Подчеркнем, что если ходатайство об уменьшении размеров неустойки было подано, то стороне, подавшей это ходатайство, потребуется обосновать необходимость уменьшения.
- Посмотрите видео. Как снизить неустойку в суде:
Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:
- +7-495-899-01-60
- Москва, Московская область
- +7-812-389-26-12
- Санкт-Петербург, Ленинградская область
- 8-800-511-83-47
- Федеральный номер для других регионов России
Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.
Департамент банковского аудита по вопросу о правомерности начисления неустойки (штрафа, пени) на просроченную задолженность по процентам по потребительскому кредиту
09.12.2015
Ответ
- Мнение консультантов.
- В рассматриваемой ситуации Банк не вправе начислять неустойку на просроченную задолженность по процентам в сумме 0,1 процента за каждый день нарушения обязательств.
- Обоснование мнения консультантов.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
Положениями пункта 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, как установлено пунктом 2 рассматриваемой статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено специальными правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Аналогичная по своему содержанию норма установлена и пунктом 1 статьи 14 Закона № 353-ФЗ.
Так, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).
Исходя из текста вопроса, кредитным договором с заемщиком – физическим лицом предусмотрено начисление неустойки на просроченную задолженность в сумме 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) определена как установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Несмотря на то, что в ГК РФ нормы о неустойке помещены в главу, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, по существу, она является мерой гражданско-правовой ответственности.
Именно поэтому подпунктом 15 пункта 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условие договора потребительского кредита о неустойке отнесено к группе условий об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа).
Пунктом 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ ограничивается размер неустойки, взимаемой исключительно в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком денежных обязательств (возврат основного долга, уплата процентов): «Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».
Целью указанной нормы, на наш взгляд, является ограничение «неустоечного» процента, независимо от того, какую именно часть платы по кредитному договору просрочил заемщик (основной долг, проценты). В данном случае свобода договора ограничивается тем, что стороны сами могут установить размер неустойки, однако не могут превысить установленный законодательно предел.
В принципе, введение на законодательном уровне рассматриваемого ограничения не является новшеством, и максимально допустимый размер «неустоечного» процента, установленный пунктом 21 Закона № 353-ФЗ, сравним с тем, который определил Пленум ВАС РФ в Постановлении № 81[1].
Исходя из буквального прочтения, пунктом 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:
— когда по условиям договора кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств.
В этом случае размер «неустоечного» процента не должен превышать 20 процентов годовых.
Иными словами, максимально возможная неустойка за каждый день нарушения обязательств должна составлять не более 0,0548 процентов;
— когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться. Размер «неустоечного» процента в этом случае составляет 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что в пересчете на годовую ставку составит 36,5% годовых.
Как указано в тесте вопроса, клиентом была допущена просрочка по уплате процентов, при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться в размере, уставленном кредитным договором.
На основании вышеизложенного консультанты считают, что в ситуации, описанной Банком, размер «неустоечного» процента не должен превышать 20 процентов годовых. Следовательно, начисление неустойки на просроченную задолженность по процентам в размере 0,1 процента за каждый день нарушения исполнения обязательств противоречит ограничению, установленному пунктом 21 статьи Закона № 353-ФЗ.
Документы и литература.
1. ГК РФ –
Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов | Двитекс
При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.
Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.
Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.
Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.
Неустойка
Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий.
Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).
Отличия пени от штрафа
Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».
Пени (пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом.
Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.
Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения.
Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара).
Какая неустойка за просрочку платежа по договору или иное нарушение может быть установлена?
В теории неустойка делится также на 4 вида:
- зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
- исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
- альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
- штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)
Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.
Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).
На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.
Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.
Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.
Неустойка за расторжение договора
В судебной практике можно встретить споры относительно возможности установления неустойки как меры ответственности за расторжение договора (например, условия в договоре, подобного этому: “в случае расторжения договора в одностороннем порядке сторона, заявившая о расторжении договора, выплачивает штраф в размере 10% от цены контракта).
С одной стороны, принцип свободы договора должен позволять устанавливать любые условия в договоре, не запрещенные законом.
И установление такой неустойки является логичным — сторона, заключая договор рассчитывает на сотрудничество, надлежащее исполнение договора, и если вторая сторона “передумает”, то добросовестная сторона понесет убытки: будет вынуждена искать нового контрагента, заключать договор, устанавливать новые сроки, возможно, выплатит неустойку за просрочку своему заказчику, будет вынуждена оплачивать товар/работу по более дорогой цене и т.д. С другой стороны, такая неустойка может ограничить право стороны на расторжение договора, которое предоставлено ей законом. Также является спорным вопросом действие условия о неустойке, предусмотренного в договоре, который прекратил свое действие.
Неустойка за просрочку исполнения обязательств по договору
Неустойка за просрочку исполнения обязательств по договору — это мера ответственности, которая налагается на неблагонадежного контрагента, несвоевременно выполняющего условия сделки. О размере неустойки, основаниях для взыскания и способах ее получения пойдет речь в этой статье.
Основной нормативный документ, где освещаются положения о неустойке, — Гражданский кодекс РФ. В главе 23 § 2 ГК РФ дано определение рассматриваемого термина, а также условия применения этого вида ответственности.
Неустойкой (пенями, штрафом) признается (п. 1 ст. 330 ГК РФ) определенная с согласия контрагентов по сделке или на законодательном уровне денежная сумма, подлежащая оплате должником при несоблюдении условий, некачественном выполнении или просрочке выполнения обязательств.
Соответственно, неустойка возможна двух видов:
- договорная;
- установленная законом.
Кроме того, исходя из толкований, данных в постановлении Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ…» от 24.03.2016 № 7, штрафные санкции возможны в виде (п. 60):
- фиксированной ставки — штрафа;
- регулярных начислений — пеней.
В зависимости от способа зачета понесенного ущерба неустойка делится:
- на зачетную, если ущерб компенсируется в части, не покрытой неустойкой (п. 1 ст. 394 ГК РФ);
- исключительную, если истребуется только неустойка, но не компенсация ущерба;
- штрафную, если размер ущерба восполняется в полной мере;
- альтернативную, когда производится взыскание либо понесенного ущерба, либо неустойки.
Размер неустойки за неисполнение условий договора
Величина законной неустойки определяется в законодательных актах. Если размер неустойки за неисполнение обязательств по договору нормативно не установлен, стороны сделки вправе назначить его самостоятельно.
ВАЖНО! В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть оформлено письменно.
Исходя из пояснений, данных в п. 63 постановления № 7, письменно оформленный документ о неустойке должен соответствовать требованиям, перечисленным в пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ. Если соглашение о базовом обязательстве признано недействительным, это подразумевает недействительность и соглашения о пени или штрафе (п. 64 постановления № 7).
Однако если заключено соглашение о неустойке, в котором определено, что она выплачивается в случае невыполнения обязательств по возврату имущества, в связи с недействительностью сделки, то недействительность или незаключение основного договорного документа не влечет недействительность условий о неустойке (абз. 2 п. 64).
На практике вид, величину и порядок истребования неустойки согласовывают непосредственно в соглашении. Величина неустойки устанавливается в виде процента от суммы обязательства. Законодательных ограничений по размеру процента неустойки за неисполнение обязательств по договору нет.
Разъяснения экспертов по различным аспектам применения неустойки вы найдете в КонсультантПлюс. Например, ответ на вопрос, может ли сумма неустойки за нарушение сторонами своих обязательств по договору превысить сумму основного долга. Если у вас еще нет доступа к правовой системе, пробный полный доступ можно получить бесплатно.
Процент неустойки по законодательству
Законная неустойка (ст. 332 ГК РФ) позволяет требовать уплаты штрафных санкций за невыполнение параметров сделки независимо от того, предусмотрен такой вариант соглашением между контрагентами или нет.
На законодательном уровне неустойка установлена для широкого круга гражданско-правовых отношений. К примеру:
- Закон «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» от 08.11.2007 № 259-ФЗ предусматривает в том числе выплату неустойки:
- за невывоз груза по договору грузоперевозки — штраф 20% от размера оплаты услуг;
- просрочку доставки груза — штраф 9% от провозной платы за каждые сутки просрочки;
- задержку отправления транспорта, осуществляющего регулярные междугородние перевозки пассажиров, — 3% от стоимости проезда за каждый час задержки, но не более стоимости проезда.
- Закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения гос. и муниципальных нужд» от 05.04.2013 № 44-ФЗ устанавливает неустойку:
- за несвоевременное исполнение контрактного обязательства — в размере 1/300 актуальной ключевой ставки Банка России от не выплаченной в срок суммы;
Неустойка, проценты за просрочку и законные проценты
#статья #разъяснения #иск #гражданское право
В случае нарушения условий договора организация или физическое лицо имеет право потребовать от своего контрагента уплаты неустойки (штрафа, пеней), либо процентов за просрочку, или законных процентов за пользование денежными средствами.
Важно: законные проценты не относятся к мерам ответственности, а являются стимулирующим фактором для должника к исполнению обязательства. С момента просрочки с должника можно требовать уже не только их, но и проценты по статье 395 ГК РФ.
Проценты по ст. 317.1 ГК РФ
1 августа 2016 года в законную силу вступил Федеральный закон от 03.07.2016г. №315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон № 315-ФЗ). Он примечателен тем, что изменил редакции первых пунктов статей 317.1 и 395 ГК РФ.
До 1 августа 2016 года кредитор имел право на проценты за время пользования денежными средствами, то есть — законные проценты. Их начисление происходило автоматически, если иное не предусматривал закон или договор (ст. 317.1 ГК РФ в редакции до 1 августа 2016 года).
С 1 августа 2016 года, начислять проценты можно только тогда, когда это прямо предусмотрено законом или договором. Такое условие отражено в новой редакции статьи 317.1 ГК РФ Гражданского кодекса РФ. Вместе с тем, это правило касается только тех договоров, которые заключены после 1 августа 2016 года. Правила работы по новому порядку в статье 7 Закона № 315-ФЗ пока еще не разработаны.
- Сторонами изначально могут быть оговорены условия о неначислении законных процентов, таким образом, в договоре их просто не указывают.
- Законные проценты начисляются, если:
- — Обязательство возникает на основании договора; — Обязательство является денежным. Не получится начислить законные проценты, если должник обязан передать вещь, выполнить работы или оказать услуги (обязан исполнить обязательство в натуре);
- — В законе или договоре предусмотрены такие проценты.
Проценты рассчитываются на всю сумму долга со следующего дня после возникновения денежного обязательства и по день его фактического погашения включительно. При этом не имеет значения, просрочен платеж или нет.
Законные проценты рассчитываются исходя из ключевой ставки, действовавшей в период пользования денежными средствами. Следовательно, при изменении ключевой ставки, в расчете необходимо это учитывать.
В соответствии со ст. 317.1 ГК РФ размер процентов определяется следующим образом:
Законные проценты = Сумма долга × (Ключевая ставка ÷ 365/366 дней) × Количество дней пользования денежными средствами
Проценты по ст. 395 ГК РФ
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если в договоре с контрагентом не указан конкретный порядок определения дней просрочки, срок, за который производится расчет процентов по ст. 395 ГК РФ, исчисляется в следующем порядке: со дня, следующего за днем, когда денежное обязательство должно было быть исполнено в соответствии с условиями договора, по день уплаты долга включительно.
Неустойка
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ под неустойкой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.
Правила применения неустойки и процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, позволяет констатировать значительное сходство между ними:
— Проценты по ст. 395 ГК РФ, как и неустойка, – являются формой гражданско-правовой ответственности.
Неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330, 332 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора.
— Как неустойка (пеня), так и проценты по ст. 395 ГК РФ применяются в случае нарушения обязательств должником (п. 1 ст. 395 ГК РФ и п. 2 ст. 330 ГК РФ).
— Размер подлежащих уплате сумм на случай нарушения обязательства заранее установлен и известен сторонам либо может быть определен на любой момент времени путем применения согласованных сторонами расчетов. — Кредитор при предъявлении требования о взыскании, как неустойки, так и процентов при просрочке денежного обязательства не должен представлять доказательств размера причиненных ему убытков.
— Как проценты по ст. 395 ГК РФ, так и неустойка – носят зачетный характер, то есть убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (процентами по ст. 395 ГК РФ) (п. 1 ст. 394 ГК РФ, п. 2 ст. 395 ГК РФ).
Анализируя соотношение неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ можно прийти к выводу, что ответственность по ст. 395 ГК РФ носит специальный характер по отношению к неустойке. В настоящее время, как в теории, так и на практике, проценты по ст. 395 ГК РФ признаются самостоятельным видом ответственности.
Также есть ситуации, когда обе рассматриваемые формы ответственности возникают по одному и тому же обязательству.
В денежном обязательстве, возникшем из договора, в частности, предусматривающего обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.
То есть, в силу гражданского закона кредитор вправе требовать проценты по ст. 395 ГК РФ, а в силу положения договора – неустойку. Могут ли к должнику применяться обе меры ответственности?
В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г.
№ 13/14 в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Таким образом, кредитор не вправе одновременно требовать с просрочившего должника уплаты неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку по смыслу ГК РФ за одно и то же правонарушение, за совершение которого не могут применяться обе меры ответственности.
Подводя итог, можно сказать однозначно что, одновременное взыскание с должника договорной неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ является двойной санкцией за одно и то же правонарушение.
Поэтому, руководствуясь действующим законодательством и судебной практикой, кредитор может взыскивать с должника на выбор: неустойку или проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть кредитор может подсчитать, какая денежная сумма больше: неустойка (пени) или начисленные проценты по ст.
395 ГК РФ, — и потребовать в суде взыскания выбранной суммы. При этом такое действие не противоречит смыслу гражданского законодательства. Ситуация касается только денежных обязательств.
Рекомендуем также другие статьи в нашем блоге.
Возможно ли превышение суммы неустойки над размером основного долга
Рост просроченных платежей по кредитам особенно острым делает вопрос уплаты неустойки и штрафных санкций по долгам. Ведь при обращении в суд, кредитор вправе взыскать не только сумму основной задолженности, но проценты и неустойки. При этом закономерен вопрос, насколько правомерно превышение суммы неустойки над размером основного долга.
Что такое неустойка?
Статьей 330 ГК РФ определяется возможность взимания денежной суммы с должника ссудодателем, когда им не исполняются либо не надлежаще выполняются обязательства по выплате суммы кредита. При этом неустойка становится разновидностью штрафных санкций.
Она может быть:
- Законная. Предусмотренная законодательством, но может увеличиваться соглашением сторон, если это не запрещено нормативными актами России;
- Договорная. Определяемая положениями договора.
Кроме того, неустойка может быть:
- Зачетная. Возмещает убытки в части, не покрываемой штрафом;
- Штрафная. Убытки взыскиваются в полном объеме поверх пени;
- Альтернативная. По выбору взыскателя возмещается либо штрафы или неустойка;
- Исключительная. Взысканию подлежат только неустойка.
Как определяется неустойка за просроченный платеж?
Размер штрафных санкций становится неподъёмным, когда договор составляется финансовым учреждением в одностороннем порядке и направлен на соблюдение только своих интересов.
Кредиторами могут устанавливаться:
- Ответственность в виде процентной ставки в размере от 0,3 до 0,5-1 от суммы оставшейся задолженности. Начисляется за каждый день просрочки невыполненных обязательств;
- Установление единовременного штрафа, величина которого может достигать до 5-10% от остатка долга.
Такие мероприятия проводятся, как правило, между заказчиками и исполнителями работ, в том числе, импортерами или продавцами – посредниками. При этом становится вероятной ситуация, когда неустойка начинает превышать сумму основной задолженности.
Как это предотвратить?
Чтобы обжаловать величину неустойки, понадобится подготовить письменное ходатайство в суд, в котором изложить просьбу об уменьшении штрафных сумм, если их размер кажется через чур большим. При этом стоит сосредоточиться на доказательстве своей позиции.
Потребуется привести основательные доводы о том, что в результате просрочки выплаты долга кредитор не понес какой-либо ущерб.
В соответствии с нормами гражданского права, когда нарушаются обязательства по договору заемщиком, кредитору не нужно доказывать полученный вред от таких действий. Но размер пени при этом должен иметь разумные пределы. Поэтому претензию можно предъявлять в том случае, если величина неустойки очень велика, а сама задолженность не связана с серьезными негативными последствиями.
Упор можно сделать и на соотношении штрафа, выставленного ссудодателем, ставкой рефинансирования, установленной Центробанком России, и размером банковского процента по депозитам. Пеня не может служить источником дохода для наймодателя, а лишь покрывать убытки, возникающие при невыполнении обязательств заемщиком.
Кроме того, отдельно стоит отметить соотношение между суммой задолженности и начисленной неустойкой. Существуют ситуации, когда банк долго не обращается в судебные органы за решением вопроса, хотя веских оснований для этого нет. Это делается с целью взыскания именно неустойки, ведь чем больше просрочка платежа, тем больше её размер.
ВНИМАНИЕ! Основным моментом претензии должны звучать объективные причины, в силу которых возникла просрочка, что может помочь снизить штрафные санкции или потянуть время.
Не могут являться основанием для снижения размера неустойки:
- арест или ограничения, наложенный на имущество ответчика;
- не своевременное поступление средств из бюджета;
- наличие иных задолженностей у других ссудодателей;
- не выполнение обязательств контрагентами;
- сложные финансовые условия и др.
Насколько возможно снижение по процентам
Законодательно не устанавливаются минимальные и максимальные пределы начисляемых пеней. Но сложившаяся судебная практика позволяет сделать вывод о том, что за основу может быть взята ставка рефинансирования ЦБ РФ в двойном размере. Официальный портал учреждения содержит исчерпывающую информацию о размерах ставок.
Судебная практика
В настоящее время сложилось два мнения у практикующих юристов, ведущих подобные категории дел, приводя обоснованные доводы в защиту своей позиции. Рассмотрим их.
Неустойка не может превышать сумму основной части задолженности
Пени не могут даже равняться ей. Она является мерой гражданско-правовой ответственности, назначается как компенсация и не может являться источником обогащения субъектов, назначающих её уплату.
В соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, когда подлежащая уплате неустойка явно чрезмерно больше последствий нарушенных обязательств, суд может её уменьшить.
Пунктом 42 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г.
«о некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» определено, величина штрафных санкций может уменьшаться только при их явной несоразмерности тем последствиям, которые наступили из-за неуплаты долга.
Проводя их оценку, суд может принимать во внимание и обстоятельства, не имеющие к ним прямого отношения. Это могут быть стоимость продукции, выполняемых работ, оказываемых услуг, цена договора и другое.
Информационным письмом №17 ВАС РФ определены критерии установления несоразмерности неустойки и последующему ущербу. К ним относятся:
- очень большой процент пени;
- значительное превышение неустойки над возможными убытками;
- длительность неуплаты установленных соглашением платежей.
Превышение суммы неустойки правомерно
Случаи превышения суммы неустойки значительно существуют и судами это признается вполне правомерным.
Рассмотрим ситуацию. Кто-то задолжал денежные средства в большом размере, полученных по договору, содержащему условие о договорной неустойке, выплачиваемо за нарушение обязательств по их возвращению. Как правило, такой штраф определяется процентном соотношении к величине просроченного займа и рассчитывается за каждый день просрочки.
Когда период просрочки платежа достаточно длителен, то неустойка начинает превышать основной кредит. Должником в судебном процессе заявляется ходатайство о применении ст.333 ГК РФ. и снижении размера санкций. И вот тут суды не всегда внемлют пояснениям ответчикам. Ведь чем они оперируют, говоря про несоразмерность?
В основном это тяжелое материальное положение, наличие большой задолженности перед другими кредиторами, добровольное погашение долга. Все это не является показателем несоразмерности неустойки, кроме того никакого юридического значения эти обстоятельства не имеют в принципе.
Показателем несоразмерности являются убытки, которые могли быть причинены несвоевременностью исполнения обязательств по оплате.
Ответчику требуется доказать, что возможный размер ущерба, который мог возникнуть, значительно ниже начисленной пени. Такое разъяснение дает Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011г. №81. Если ответчик докажет такие факты, то судом неустойка может быть снижена.
Признание несоразмерности и уменьшение размера штрафа является правом судебного органа, а не его обязанностью. И использовано оно может лишь в исключительных случаях, критерии которых ничем не установлены. И, конечно, такое решение не будет даже рассматриваться, если не будет соответствующего решения суда.
Надо отметить, что в судах общей юрисдикции условия для использования статьи 333 ГК РФ гораздо мягче, чем в арбитраже. Здесь критериями могут выступать и наличие малолетних детей, низкая заработная плата, смерть родственников и другое.
Но принцип судебного усмотрения остается тот же. Если он признает такие обстоятельства исключительными и соответствующими критериям исключительности, значит неустойка будет уменьшена. Какое бы ни было принято решение, суд имеет на него право, а не обязанность уменьшать неустойку.
Общим для всех судебных инстанций является то, что несоответствие как существенное для ведения дела обстоятельство должно доказываться заинтересованным лицом.
Прежде чем подавать заявление о понижении возмещения в связи с её явным несоответствием вреду, полученному в силу нарушения обязательства и ожидать от него безоговорочное удовлетворение, необходимо осознать, сможет ли обратившийся доказать такую несоразмерность.