Центральный банк РФ предлагает освободить заемщиков от страхования ипотечного кредита

19 сентября 2020 | Время чтения 9 мин

Галина Смирнова, 19 сентября 2020, 21:46 — REGNUM Интересную по своему содержанию Концепцию предложил ЦБ РФ в апреле этого года, касающуюся как бы переноса части обязательств ипотечного заемщика на банки. Речь идет о страховании жизни и залога по ипотечному кредиту. Интересна эта инициатива ввиду того, что совсем скоро на финансовом рынке России смогут работать филиалы иностранных страховых компаний.

Глобальность государственного замысла: ипотека и Колизей

© Илларион Гирс / Illarion Girs

Как известно, Банк России, являясь регулятором финансового рынка страны, контролирует деятельность не только банков, но и страховых компаний. В марте этого года мы писали, что пока что в России могут работать только дочерние организации иностранных компаний, то есть зарегистрированные в российской юрисдикции, что обязывает их работать по правилам, построенным российским регулятором.

Филиалы же иностранных компаний будут работать по правилам своего национального регулятора рынка, то есть не подчиняясь правилам российского ЦБ. Напомним, присоединение к ВТО обязывает Россию к выполнению ряда условий, в частности у страны возникло обязательство разрешить страховщикам и перестраховщикам из стран — членов ВТО работать на территории РФ через филиалы с 22 августа 2021 года.

В начале года, как сообщал ТАСС, Минфин РФ разместил на своем портале уведомление, анонсирующее начало разработки законопроекта, который определит особенности работы таких филиалов в России.

По сообщению портала Финмаркет, ранее говорилось, что филиалам иностранных страховщиков после допуска на российский рынок якобы запретят работать в обязательных видах страхования, но допустят к ОСАГО.

Кроме того, предполагается установить ограничения для них на работу с гостайной, а также на заключение договоров страхования, где используются средства федерального или муниципальных бюджетов, соответственно, и на участие в тендерах по выбору страховщиков, если премии финансируются из бюджетных средств.

Министерство финансов Российской Федерации

Алексей Рожнов © ИА Красная Весна

И вот «Концепция регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона», предлагаемая ЦБ, как бы предопределила в какой-то части «судьбу» разрабатываемого Минфином РФ законопроекта о правилах работы в России иностранных филиалов страховых компаний.

Своим документом ЦБ, по сути, определяет, что страхование жизни в рамках ипотеки, являющееся добровольным видом, становится обязательным.

Таким образом, нишу по страхованию жизни в рамках ипотеки, которую могли бы занять иностранные филиалы, ЦБ «забронировал» за страховыми компаниями, зарегистрированными в российской юрисдикции, то есть ЦБ, таким образом, оставляет за собой полный контроль ипотечного рынка. Плохо это или хорошо?

Опустив или не обратив внимания на возможности прихода иностранных филиалов страховых компаний в Россию, некоторые эксперты порадовались за заемщиков, мол, им теперь не нужно заботиться о страховке, которая, по сути, нужна не столько ипотечнику, сколько самому банку, ведь в случае чего страховка покрывает риски именно банку. Кроме того, обязанность банков самим страховать свои риски освобождает заемщиков от соответствующих затрат, перекладывая эти затраты на сами банки. Однако сложно поверить подобным уверениям, которые эксперты подкрепляют пунктом 6 Концепции: «страховая сумма по договорам страхования при ипотеке определяется равной размеру обеспеченного ипотекой обязательства на конец каждого отчетного периода, определенного договором об ипотеке», считая, что ипотека для заемщиков станет дешевле. Сложно поверить, что банки пойдут на заведомые убытки и не станут повышать ставку по ипотеке. Собственно, сегодня, если заемщик отказывается от добровольного страхования жизни, то он лишается, так сказать, скидки в рамках ипотечного кредита. Теперь же если данный вид страхования станет обязательным, можно сказать, что скидка должна быть обеспечена заемщику. Но ведь у банка все равно появляются расходы — то, что страховщику платил заемщик, теперь будет платить банк.

Даже если предположить, что банки, входящие в группы (холдинги), которым также принадлежат и страховые компании, могут позволить себе в рамках этих групп ужаться в собственной агентской комиссии, то есть, сокращая тем самым операционные расходы, то в любом случае страховка им будет что-то стоить.

Поэтому вряд ли стоит ожидать снижения ипотечных ставок и, как следствие, снижения расходов заемщиков. Наоборот, предложение ЦБ — это лишний повод для банков не снижать ставку по ипотеке и даже повысить ее.

Ряд банкиров же жаловались на невыгодность для них новой льготной ипотечной программы из-за снижения ключевой ставки: мол, ввиду снижения разницы между льготной и рыночной ставками маржа банков снизилась, якобы государственные субсидии, компенсирующие эту разницу, превратились в каплю в море.

Вот и может появиться на рынке повод для повышения ипотечной ставки! Разве возможность получить более высокую прибыль может теперь не порадовать банки? Оказалось, может! Напомним, в мае, после появления Концепции ЦБ, Ассоциация банков России (АБР), которая позже и высказывала озабоченность снижением банками своей маржи от льготной ипотеки, заявила, что идея Банка России по освобождению ипотечных заемщиков от оплаты страховок, переложив расходы по ним на банки, может стать причиной роста ставок по кредитам и грозит клиентам еще большими расходами. За ипотечных заемщиков ли переживает Ассоциация или за банки?

Центральный банк России

Дарья Антонова (c) ИА REGNUM

Предположим, что рыночные ставки по ипотеке ввиду действия Концепции ЦБ выросли. Тогда государству придется больше тратить денег на субсидирование разницы между ставками, направляемых банкам — участникам льготной ипотечной программы. Так что именно эти банки окажутся в более выигрышной позиции.

Кто же тогда проиграет? Государство — ввиду роста расходов и банки, реализующие ипотеку на коммерческих условиях. Получается, что ЦБ своей Концепцией разыграл «многоходовочку», способную убить сразу нескольких зайцев.

В результате действия Концепции ЦБ, помимо ограничения возможностей работы иностранных филиалов страховых компаний на ипотечном рынке России, стимулирует рыночную ипотечную ставку к росту и одновременно со всем этим снижает возможности работы коммерческих банков.

Так что будем ждать свежих новостей по сокращению числа банков на финансовом рынке страны — выживут сильнейшие.

Можно было бы предположить, что иностранные филиалы страховых компаний и так бы не имели доступа к ипотеке, реализуемой банками с помощью механизма государственного субсидирования ввиду законопроекта Минфина, который, если верить сообщению портала Финмаркет, ограничит им доступ к обязательным видам страхования или на заключение договоров страхования, где используются средства федерального или муниципальных бюджетов. Правда, исходя из этой информации, непонятно, обозначит ли Минфин в качестве обязательного вида в принципе страхование жизни по ипотечным договорам в целом или только в рамках льготной ипотеки от государства. А ЦБ как раз и вносит ясности. Исходя из Концепции регулятора, следует, что страхование жизни при ипотеке в целом — будь то коммерческая или льготная — является, по сути, обязательным видом.

Между тем в Концепции существуют крайне спорные моменты. Так, пункт 5 Концепции гласит, что «банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами».

То есть банки могут не ограничивать себя страхованием своих рисков от ухудшения здоровья или ухода из жизни ипотечного заемщика, порчи или уничтожения залогового имущества, что относится к обязательным видам страхования, прибегнув к необязательным видам страховок, как и не ограничиваться заключением договора с российскими страховыми компаниями? При этом стоимость всех этих страховых продуктов заложат в ставку ипотеки? А как иначе, ведь это будут расходы банков. Как расценивать данный пункт, сказать сложно.

Такое же непонимание вызывает трактовка пунктов 9 и 10 Концепции. Пункт 9 гласит, что «в случае банкротства страховой организации, с которой банк-кредитор заключил договоры обязательного страхования, банк-кредитор имеет право (!) заключить новые договоры страхования, сопутствующие договору об ипотеке, в другой страховой организации».

Возникает вопрос: что значит — «имеет право», а не обязан? А в пункте 10 при этом говорится, что «отсутствие у банка-кредитора действующего договора страхования при ипотеке, покрывающего минимальный перечень рисков (в том числе по причине банкротства страховой организации) при реализации страхового риска из минимального перечня ведет к списанию банком-кредитором полной суммы долга с заемщика по указанному договору об ипотеке». То есть банк-кредитор наделяется правом, а не обязанностью заключить договор с другой страховой организацией, в случае банкротства первой, а не заключив его, он обрекает себя на заведомый убыток, списывая заемщику долг по ипотеке, при этом регулятор может закрыть на эти действия глаза в рамках своего же разрешения, обозначенного в Концепции? Можно предположить, что банки, чтобы избежать убытков, будут более тщательно подходить к оценке устойчивости страховых компаний. Но ведь в этом же есть и лазейка для банков. Что, если вполне финансово устойчивый крупный банк заключил договор, заведомо понимая, что страховая компания на грани «дефолта», для того, чтобы списать долг по ипотеке для своего любимого клиента, ведь ЦБ не предусматривает на этот случай жесткого регулирования и наказания для банка?

Ипотека

Наталья Стрельцова © ИА REGNUM

В общем, если бы не эти спорные моменты, то основной замысел Концепции, который способен убить нескольких зайцев, вызывает желание сказать: «Браво, ЦБ! Браво, Эльвира Набиуллина!» Другое дело — цена этого вопроса для государства при реализации задачи по обеспечению россиян доступным жильем.

Ну, может, стоит надеяться, что с расчисткой банковского сектора, благодаря упрощению регулирования рынка, за счет оставшихся сильных игроков ипотека когда-нибудь станет дешевле?! Но всё-таки остается открытым также еще один вопрос.

Понятно, что необходимо создавать условия для своих российских игроков, что как бы ЦБ и проделывает в своей Концепции, также как и понятно, что страхование жизни и залога при ипотечном договоре — это долгоиграющая история, приносящая на протяжении 15−20−25−30 лет действия ипотечного кредита, постоянный доход страховым компаниям.

Но ведь при наступлении страхового случая выплаты будут делать эти самые российские страховщики. Тогда многоходовка ЦБ стоит свеч?

Цб предложил освободить граждан от страхования ипотеки

Банк России предложил сделать страхование ипотеки обязательным и переложить его с заемщиков на кредиторов. Граждане в этом случае будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски ущерба и утраты недвижимости, а также риски жизни и здоровья. Банки лишатся права менять условия ипотеки в зависимости от наличия у заемщика какого-либо договора страхования.

Эти предложения содержатся в опубликованной Банком России концепции ипотечного страхования. Ее реализация, по мнению Банка России, позволит банкам предлагать простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт. Фактически стоимость страхования будет изначально входить в базовые условия ипотечного кредита.

Путин поручил снизить первый взнос по ипотеке для семей с детьми

Как отмечает Банк России, расходы на страхование ипотеки не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что дополнительно затрудняет оценку заемщиком всех затрат на ипотеку, а также выбор банка и кредитного продукта.

Банк России считает, что страхование предмета залога, жизни и здоровья заемщика целесообразно во всех случаях, поскольку позволяет снизить расходы граждан на возврат долга в незапланированных ситуациях — финансовых или материальных.

Перекладывание ответственности за страхование на банк, полагают в ЦБ, приведет к снижению его стоимости (банк сможет получить более выгодные условия, в том числе за счет эффекта масштаба) и к большей прозрачности условий ипотеки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита.

В концепции Банк России приводит примерный минимальный перечень страховых случаев для ипотечного страхования.

По утрате или повреждению имущества ими могут быть пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, по страхованию жизни и здоровья — смерть по любой причине, кроме самоубийства (если договор действовал менее двух лет), присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и (или) болезни, нахождение на длительном больничном, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. Банк вправе застраховать и любые другие риски, но за свой счет.

ЦБ спрогнозировал динамику кредитования граждан в 2020 году

Если страховка от банка не покрывает минимальный перечень рисков, при реализации одного из них с заемщика должна списывается полная сумма долга, предлагает Банк России.

С учетом тонкой маржи по ипотеке, перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6-0,7 процентных пункта, считает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров.

«Мы не видим потенциала к увеличению спроса и снижению риска по кредитованию: сегодня страхование предмета залога является обязательным, а жизнь и здоровье страхуются клиентами в 90% случаев, поскольку в противном случае банки предусматривают повышенную ставку», — говорит он.

В Сбербанке воздержались от комментариев, ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу.

Цб заставит банки оплачивать страховки по ипотеке

Андрей Гордеев / Ведомости

Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, которая освобождает заемщиков от необходимости страховать риски при ипотеке: это будут делать банки. По мнению регулятора, это сделает затраты на ипотеку более прозрачными и понятными для заемщиков.

В ближайшее время регулятор планирует обсудить эту концепцию с банкирами и страховщиками – завершить дискуссию планируется уже до конца мая, говорит представитель ЦБ, предупреждая, что «для реализации концепции потребуются изменения в законодательство».

Сейчас при оформлении ипотечного кредита заемщик по закону должен застраховать приобретаемую недвижимость, которую он передает в залог банку, а зачастую – еще и свои жизнь и здоровье. Это не обязательно, но в 90% случаев жизнь и здоровье тоже страхуются – иначе банки устанавливают повышенную ставку по кредиту, говорит директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров.

В среднем она на 1–2 процентных пункта (п. п.) выше, говорит Чамров. Независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко оценивает стоимость страховки примерно в 0,7% от остатка долга в год – столько, по его данным, в среднем платят за страхование залога, жизни и здоровья, а также титульное страхование.

При этом в зависимости от структуры сделки такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что затрудняет оценку всех затрат на ипотеку, а также выбор банка и кредитного продукта, пишет ЦБ.

ЦБ намерен переложить эту обязанность на банки. По его концепции банк-кредитор будет обязан от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, а также жизнь и здоровье заемщика. У банка не будет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования.

Минимальный перечень страховых случаев в случае с залогом будет выглядеть так, предлагает ЦБ: утрата или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества третьими лицами.

Минимальный список страховых случаев по страхованию жизни и здоровья, в свою очередь, будет включать смерть заемщика, присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, нахождение на длительном больничном, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. 

Банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами, говорится в концепции. 

При наступлении страхового случая банк направляет полученные им от страховщика выплаты в счет исполнения обязательства заемщика. Если же в этот момент у банка нет действующего договора страхования, покрывающего минимальный перечень рисков, то он должен списать с заемщика полную сумму долга по договору.

Заключение договоров самим банком приведет к снижению издержек на страховку, так как он, «будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком», чем заемщик, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба, рассчитывает ЦБ. Одновременно страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан, так как исключит расходы и комиссии по страхованию, не заложенные в полную стоимость кредита.

Вряд ли банки смогут платить за страховку существенно меньше, чем физлица, особо снижать ее стоимость уже некуда, сомневается Гордейко.

В то же время для банка такой подход безопаснее, признает он: страхование жизни и здоровья сейчас, к примеру, не обязательно – банк может не требовать его от заемщика при оформлении ипотеки и просто повысить ставку по кредиту, соответственно, пока ипотечный портфель банков застрахован не полностью. Но одновременно это создаст ощутимую нагрузку на банковскую маржу, если учесть, что в среднем она составляет 2,5–3% годовых, указывает Гордейко. 

В общих расходах заемщика на ипотеку страхование занимает небольшую долю, но для банков это может означать дополнительное давление на маржу, которое в текущих условиях крайне нежелательно, согласен руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Поэтому с высокой вероятностью банки просто будут поднимать ставки по новым кредитам, опасается он.

В теории для заемщика вырастет только базовая ставка, а полная стоимость кредита измениться не должна, признает Доронкин, но есть подводный камень: если сейчас заемщик может уменьшить свои расходы на страхование, выбрав более выгодное предложение на рынке, то банки в его поисках могут быть не заинтересованы, если итоговая плата все равно будет переложена на заемщиков, предупреждает он.

С учетом тонкой маржи по ипотеке перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 п. п., говорит Чамров из «Открытия».

Подобный механизм некоторые банки уже предлагали раньше, но, чтобы внедрить его, потребуется изменить вид страхования с личного на страхование бизнес-рисков, обращает внимание управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Для этого нужно будет менять налоговое законодательство, поскольку изменится учет расчета налога на прибыль банка, полагает он: есть риск, что ряд банков с кэптивными страховыми компаниями завысят расходы для налоговой оптимизации.

Крайне велика вероятность, что эти издержки банки переложат на клиентов, закладывая их в ставку или устанавливая дополнительные комиссии, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Учитывая заинтересованность обеих сторон в наличии договора страхования, компромиссным вариантом могла бы стать оплата страховой премии и кредитором, и заемщиком на паритетных началах, предполагает она.

Новый подход поможет снизить как риски банка, так и самого заемщика, но может привести к росту ипотечных ставок на рынке, согласна руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Однако общая стоимость кредита, с ее точки зрения, не изменится: если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь они будут заложены косвенно.

Скорее всего, новый порядок будет распространяться только на новые кредиты, добавляет Заботина, поскольку в действующих кредитных договорах уже закреплена обязанность заемщиков о пролонгации страхования.

В предложенной концепции пропадает смысл аккредитации пула страховщиков банком – банк выберет одну компанию и будет там страховать риски, замечает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах жизнь» Александр Козинов. При этом если конкуренция внутри пула страховщиков снижает стоимость страховки, то возможный монополизм в связке страховщика и банка приведет к обратному эффекту, считает он.

Цб предложил освободить россиян от страхования рисков ипотеки

Центробанк России разработал концепцию ипотечного страхования, которая предполагает освобождение заемщиков от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать ипотечные риски. Об этом говорится в сообщении мегарегулятора.

Как отмечает ЦБ, сейчас при получении ипотечных кредитов граждане, «как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев – свою жизнь и здоровье», чтобы снизить риски ненадлежащего исполнения обязательств.

По мнению Банка России, страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика при розничном ипотечном кредитовании целесообразно. Такое страхование должно стать необходимым условием для получения ипотеки, указывает регулятор.

• В то же время в концепции прописано, что «такое страхование будет осуществляться самим кредитором за свой счет», чтобы снять «дополнительную нагрузку с заемщиков».
• «Банк не будет иметь права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования», – подчеркнули в ЦБ.
• Банк России планирует в ближайшее время обсудить новую концепцию с банковским и страховым сообществом.
• Москва, Наталья Петрова

Москва. Другие новости 27.04.20

Житель Кургана зарезал молодую женщину из-за шума во дворе многоэтажки. / Рынок недвижимости замер на неопределенный срок: число сделок сократилось до минимума. / Путин велел снизить первоначальный взнос по ипотеке для семей с детьми. Читать дальше

© 2020, РИА «Новый День»

Подписывайтесь на каналыЯндекс НовостиЯндекс Дзен YouTube

Апрель '20

123456789101112131415161718192021222324252627282930Архив

© РИА «Новый День». Версия 5.0, август 2004-2020. Информация Российское информационное агентство «Новый День» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций РФ.

Свидетельство о регистрации СМИ: ЭЛ № ФС 77 — 61044 от 05 марта 2015 г. Главный редактор: Румянцева Полина Сергеевна Учредитель: ООО «Новый День», адрес учредителя: 620014, г.Екатеринбург, ул. Радищева, д.6, литера «А», оф. 906.

Редакция РИА «Новый День» не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Редакция не предоставляет справочной информации.

Телефон: +7 (499) 136-80-96E-mail: ndnews.msk (енотовидная собака) gmail.com; urfoorg (енотовидная собака) gmail.com

1. При использовании информационных материалов ссылка на РИА «Новый День» обязательна.
2. © 2004-2020. Концепция, дизайн, HTML, CSS, Scripts

Категория информационной продукции: 18+

Центробанк предложил освободить граждан от страхования ипотеки!

ЦБ предложил освободить граждан от страхования ипотеки

Банк России предложил сделать страхование ипотеки обязательным и переложить его с заемщиков на кредиторов. Граждане в этом случае будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски ущерба и утраты недвижимости, а также риски жизни и здоровья. Банки лишатся права менять условия ипотеки в зависимости от наличия у заемщика какого-либо договора страхования.

Эти предложения содержатся в опубликованной Банком России концепции ипотечного страхования. Ее реализация, по мнению Банка России, позволит банкам предлагать простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт. Фактически стоимость страхования будет изначально входить в базовые условия ипотечного кредита.

Как отмечает Банк России, расходы на страхование ипотеки не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что дополнительно затрудняет оценку заемщиком всех затрат на ипотеку, а также выбор банка и кредитного продукта.

Банк России считает, что страхование предмета залога, жизни и здоровья заемщика целесообразно во всех случаях, поскольку позволяет снизить расходы граждан на возврат долга в незапланированных ситуациях — финансовых или материальных.

Перекладывание ответственности за страхование на банк, полагают в ЦБ, приведет к снижению его стоимости (банк сможет получить более выгодные условия, в том числе за счет эффекта масштаба) и к большей прозрачности условий ипотеки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита.

В концепции Банк России приводит примерный минимальный перечень страховых случаев для ипотечного страхования.

По утрате или повреждению имущества ими могут быть пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, по страхованию жизни и здоровья — смерть по любой причине, кроме самоубийства (если договор действовал менее двух лет), присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и (или) болезни, нахождение на длительном больничном, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. Банк вправе застраховать и любые другие риски, но за свой счет.Если страховка от банка не покрывает минимальный перечень рисков, при реализации одного из них с заемщика должна списывается полная сумма долга, предлагает Банк России.С учетом тонкой маржи по ипотеке, перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6-0,7 процентных пункта, считает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. «Мы не видим потенциала к увеличению спроса и снижению риска по кредитованию: сегодня страхование предмета залога является обязательным, а жизнь и здоровье страхуются клиентами в 90% случаев, поскольку в противном случае банки предусматривают повышенную ставку», — говорит он.

Источник

https://rg.ru/2020/04/27/cb-predlozhil-osvobodit-grazhdan-ot-strahovaniia-ipoteki.html

Приветствую Вас! Помогу решить ваш юридический вопрос оперативно и в срок! Я практикующий юрист со стажем более 20 лет. Обращайтесь ко мне в чат за юридическими консультациями и подготовкой любых документов. Прежде чем получить у меня юридическую консультацию, вам необходимо: 1.

Чётко и ясно сформулировать и изложить мне вашу проблему, вопрос. 2.Также, пожалуйста до момента обращения ко мне за юридической помощью определённо решите для себя, готовы ли вы оплатить мои услуги, включая консультацию по вашей ситуации.

Если нет, то обращаться не стоит! Все юридические услуги платные!!! Консультации в чате платные!! Телефонные юридические консультации платные!
Для предпринимателей, полное сопровождение вашего бизнеса, дистанционно.

Звоните прямо сейчас! Тел: 8-913-145-68-12
Пишите на e-mail: [email protected] отвечаю в течение суток.

Цб предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки

Банк России считает, что страховать риски ипотечных кредитов банки должны за свой счет. Для участников рынка это невыгодно — расходы на страхование они могут покрывать через повышение ставок по ипотеке

Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.

Какие страховки сейчас применяются в ипотеке

Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.

Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.

Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.

Что хочет изменить ЦБ

Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

• утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
• утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
• страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Как это изменит рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях, причем сразу — кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль.

И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков.

А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Возникшие расходы банков на страхование также приведут к изменению условий для заемщиков и страховщиков. «Банк своего не упустит, он все равно так или иначе это получит с заемщика.

Но комиссии никакой не возникнет, банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее. Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам.

Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин.

Изменения приведут к дополнительным расходам банков, которые ранее включались в полную стоимость кредита и выплачивались заемщиками, отмечает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «К тому же это может существенно ограничить банки в получении комиссионного дохода от страховщиков.

Если банки захотят компенсировать данную нагрузку за счет заемщиков, то это вполне может привести к росту средних ставок по ипотечным кредитам. Сегодня подобная мера уже практикуется — для заемщиков, отказавшихся от ипотечного страхования, как правило, действуют более высокие ставки по кредитам», — предупреждает он.

Источник

Цб предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки :: финансы :: рбк

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

• утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
• утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
• страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Как это повлияет на рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу— кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Как банки зарабатывают на страховании

Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.

Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.

Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее.

Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам.

Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.

Выпадающие комиссионные доходы банки будут пытаться компенсировать за счет повышения ставок по ипотеке, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

«Если банки захотят компенсировать данную нагрузку за счет заемщиков, то это вполне может привести к росту средних ставок по ипотечным кредитам.

Сегодня подобная мера уже практикуется: для заемщиков, отказавшихся от ипотечного страхования, как правило, действуют более высокие ставки по кредитам», — предупреждает он.

Заемщики вряд ли выиграют от смены подхода к страхованию в ипотеке, уверен директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень: «Банки будут стараться поддержать маржинальность ипотечных продуктов. Скорее всего, расходы на страхование будут включены в ставку».

• Перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта, оценивает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Он объясняет это невысокой маржинальностью ипотеки.
• Банки будут закладывать свои расходы на страхование в ставки, но заемщики не обязательно проиграют от смены подхода, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Клиентам не нужно будет ежегодно контролировать размер страховых выплат и решать вопросы с пролонгацией договора, кроме того, банки уже не смогут применять санкции при отсутствии страхования, перечисляет топ-менеджер.
• Новая концепция, с одной стороны, поможет снизить риски и банков, и заемщиков, но с другой стороны, ставки на рынке вырастут, рассуждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Общая стоимость кредита не должна измениться — если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь, они будут заложены косвенно», — резюмирует она.
• Инициатива ЦБ — логичная реакция на ситуацию с распространением вируса, утверждает представитель Московского кредитного банка. «Назрела необходимость разработать новые методики и инструменты для оценки рисков», — пояснил он.
• Росбанк намерен участвовать в обсуждении этой концепции с ЦБ, заявил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, совместное решение должно отвечать «как интересам заемщиков, так и кредитных и страховых организаций».
• «ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу», — сказал представитель кредитной организации.
• Сбербанк и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Остальные банки из топ-20 не ответили на запрос РБК.

Цб предложил освободить россиян от самостоятельного страхования ипотеки

Центробанк разработал концепцию ипотечного страхования, которая предполагает освобождение заемщиков от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать присущие ипотеке риски. Об этом регулятор сообщил на своем сайте.

Сейчас при получении ипотеки заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую или передаваемую в залог банку недвижимость, и в большинстве случаев — свою жизнь и здоровье, указывает ЦБ. Однако в зависимости от структуры сделки такие расходы «не всегда попадают» в расчет полной стоимости кредита, и это затрудняет для заемщика оценку затрат на ипотеку, а также выбор кредитора и кредитного продукта.

Концепция предполагает, что для снятия дополнительной нагрузки с заемщиков страхование будет осуществляться самим банком за свой счет. Банк не будет иметь права требовать от заемщика уплаты или возмещения страховой премии, а также заключения других договоров страхования.

Концепция позволит российским банкам предлагать населению «простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт», указывает ЦБ. Кроме того, заключение договоров страхования кредитором приведет к снижению издержек, отмечает регулятор.

Банк — «более сильная сторона» в переговорах со страховщиком, чем заемщик, а потому сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование.

 Страхование за счет банка также приведет к большей прозрачности условий сделки для заемщика, так как избавит от расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита, отмечает регулятор.

ЦБ также исходит из того, что страхование предмета залога, а также жизни и здоровья заемщика при розничном ипотечном кредитовании целесообразно во всех случаях, так как позволяет снизить расходы заемщиков на возврат долга в незапланированных ситуациях. Поэтому концепция предполагает, что такое страхование станет необходимым для получения ипотеки. В ближайшее время ЦБ планирует начать обсуждение концепции с банковским и страховым сообществами.

В конце марта правительство утвердило программу льготной ипотеки под 6,5%, запустить которую предложил президент России Владимир Путин. О принятии этой меры его попросил президент и основной акционер ГК ПИК Сергей Гордеев, отметивший, что из-за введенных ограничений девелоперы столкнулись с резким спадом продаж жилья. 

Путин также подписал закон о кредитных каникулах, который позволяет потребовать приостановки выплат по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Для ипотечных каникул изначально был установлен максимальный порог в 1,5 млн рублей.

Однако позднее премьер Михаил Мишустин повысил максимальный размер ипотеки, позволяющий потребовать каникул, внеся изменения в зависимости от региона.

 Теперь для Москвы максимальный порог составляет 4,5 млн рублей, а для Подмосковья, Петербурга и Дальнего Востока — 3 млн рублей. 

Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

РБК

Новый порядок может привести к повышению банками кредитных ставок

Новый порядок может привести к повышению банками кредитных ставок

Банк России считает, что страховать риски ипотечных кредитов банки должны за свой счет. Для участников рынка это невыгодно — расходы на страхование они могут покрывать через повышение ставок по ипотеке

Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.

Какие страховки сейчас применяются в ипотеке

Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.

Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.

Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.

Что хочет изменить ЦБ

Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

• утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
• утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
• страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Как это повлияет на рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу — кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Как банки зарабатывают на страховании

Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.

Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.

Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее.

Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам.

Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.

Что говорят банки

• Перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта, оценивает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Он объясняет это невысокой маржинальностью ипотеки.
• Банки будут закладывать свои расходы на страхование в ставки, но заемщики не обязательно проиграют от смены подхода, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Клиентам не нужно будет ежегодно контролировать размер страховых выплат и решать вопросы с пролонгацией договора, кроме того, банки уже не смогут применять санкции при отсутствии страхования, перечисляет топ-менеджер.
• Новая концепция, с одной стороны, поможет снизить риски и банков, и заемщиков, но с другой стороны, ставки на рынке вырастут, рассуждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Общая стоимость кредита не должна измениться — если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь, они будут заложены косвенно», — резюмирует она.
• Инициатива ЦБ — логичная реакция на ситуацию с распространением вируса, утверждает представитель Московского кредитного банка. «Назрела необходимость разработать новые методики и инструменты для оценки рисков», — пояснил он.
• Росбанк намерен участвовать в обсуждении этой концепции с ЦБ, заявил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, совместное решение должно отвечать «как интересам заемщиков, так и кредитных и страховых организаций».
• «ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу», — сказал представитель кредитной организации.
• Сбербанк и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Остальные банки из топ-20 не ответили на запрос РБК.

Источник: РБК Юлия Кошкина